Как можно взять в кредит квартиру?

Кредитные карты Кредиты Дебетовые карты Займы Карты рассрочки Рефинансирование Автокредиты РКО Ипотека

Ипотека

Приложение Одинцова Хотела поделиться своим мнением об этом приложении онлайн. Открытие было в связи с тем, что получена ипотека в этом
банке, соответственно и приложение сразу поставила, чтобы все.

Хотел бы поблагодарить сотрудников ипотечного отдела Юникредит Банка Любовь Сарманову и Екатерину Боброву:
. Читать полностью

Определить, какая квартира вам по карману

Конечно, хочется жить в квартире мечты: светлой, с высокими потолками и панорамными окнами. Я чуть не купила одну квартиру импульсивно. Подумала: «Ну и ладно, возьму ипотеку не на 20 лет, а на 25, а платить буду не 30, а 40 тысяч в месяц. Зато какая квартира!» — но вовремя отказалась от этой идеи. Теперь понимаю, что это было правильное решение: в первый год мне едва хватало денег на обычный платёж, отдавать на 10 тысяч больше я бы не смогла.

Советую посчитать, какую квартиру вы можете себе позволить. Я делала так.

Сначала сформулировала параметры для покупки:

• первоначальный взнос — 1 000 000 рублей;
• комфортный платёж в месяц — 30 000 рублей;
• срок кредита — идеально 15 или 20 лет.

Затем в ипотечном калькуляторе определила максимальную сумму кредита: вводила размер и срок ипотеки и смотрела, какой получается ежемесячный платёж. На сайте «Банки.ру» нужно знать процентную ставку для расчёта, я брала среднюю на 2013 год — 12%. На сайте ипотеки от «Тинькофф Банка» калькулятор сам подставит среднюю ставку по ипотечным партнёрам банка.

У меня получилось, что с платежом до 30 000 рублей и сроком ипотеки 20 лет я могу позволить себе квартиру стоимостью до 3 700 000 рублей.

Ставки по ипотеке

Главный вопрос для ипотечного заемщика — какую ставку назначит банк. Ссуда большая, берется надолго, и переплата оказывается весьма существенной. Каждый банк сам устанавливает ставки по своим ипотечным продуктам, обычно они находятся в диапазоне 8-12% годовых. В рамках некоторых программ субсидирования можно оформить ссуду дешевле.

Как сделать получение ипотеки более выгодным:

• в первую очередь рассматривайте банк, через который получаете зарплату (или партнерские банки вашей организации-работодателя). “Своим” заемщикам всегда дают лучшие условия;
• не выбирайте слишком большие сроки оформления. Чем больше срок, тем весомее будет переплата. Но тут важен уровень платежеспособности, порой реально оформление только на 15-20 лет и даже больше;
• узнавайте, положены ли вам какие-то субсидии. В ипотечной сфере много программ господдержки и субсидирования. Не исключено, что вы под них подходите;
• узнавайте, какие программы субсидирования есть конкретно в вашем регионе и городе. Например, такие часто создаются для бюджетников, врачей, учителей, военных, многодетных семей;
• рассмотрите вариант оформления с покупкой дополнительного страхования (титульного, жизни заемщика, комплексного). При его наличии банки всегда хорошо снижают ставки по ипотеке.

Ставка может зависеть и от типа жилья. Часто банки и застройщики создают совместные программы с особыми, выгодными условиями. Вы можете выбрать дом, посмотреть список партнерских банков и узнать о специальных условиях.

Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Какие документы потребуются для оформления ипотеки?

Окончательный список определяется банком и зависит от условий кредита.

В большинстве случаев для оформления ипотечного кредита будет достаточно следующих документов:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военное удостоверение, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие постоянной работы (справка по форме или выписка с зарплатного счета, для предпринимателей — налоговая декларация или справка по форме банка);
• документы на квартиру (например, схема помещения, характеристика жилого помещения, отчет о стоимости недвижимости);
• документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке средств на счете или вкладе в банке, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве участника системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и др).

Позвонить на горячую линию

Как взять ипотеку
без первоначального
взноса?

Ипотека без первоначального взноса — тайное желание любого заемщика. Действительно, зачем копить 15-20% от стоимости квартиры, если есть альтернативы? Однако зачастую заманчивые предложения оказываются довольно сомнительными и сопряжены с дополнительными рисками для заемщиков. Но есть и исключения. Рассмотрим доступные способы получить ипотеку без первоначального взноса, которые могут вам подойти.

Зачем банкам первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую заемщик должен со своей стороны внести по договору купли-продажи недвижимости при оформлении ипотеки. Как правило, не менее 10% от стоимости объекта.

По сути — это показатель надежности заемщика. Центральный банк не рекомендует выдавать ипотеку без первого взноса, поскольку справедливо считает, что данный банковский продукт связан с повышенным риском. Если люди не вкладывают собственные средства в покупку квартиры, то и расставаться с ней будет не так больно.

В соответствии с банковской статистикой, заемщики, оформившие ипотеку без первого взноса, опаздывают с оплатой и нарушают условия договора чаще, чем те, кто внесли часть от стоимости квартиры.

Ипотека без первого взноса: миф или реальность

Давайте сразу расставим точки над «i»: оформить ипотеку, не вкладывая своих средств сложно, но возможно. Банки постепенно уходят от оформления подобных кредитов, и это правильно. Однако некоторые варианты все-таки существуют.

Такие программы есть, но, как правило, это партнерские проекты между какими-то определенными банками и застройщиками. Программы распространяются только на аккредитованные банком строительные объекты. Соответственно выбор достаточно ограничен, «квартиру мечты» с таким подходом вы можете и не найти.

Банки могут оформить ипотеку под залог недвижимого имущества: это может быть квартира, дом, гараж, склад или даже земля. В каждом конкретном случае банк будет оценивать ликвидность объекта. При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение, которое банк снимет только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

Такой вариант подходит тем, кто уже имеет жилплощадь, но планирует переехать в квартиру большей площади или просто планирует приобрести еще один объект недвижимости. Например, для сдачи в аренду.

Иногда застройщики предлагают внести первоначальный взнос за покупателя. Этот способ также можно использовать, если нет никаких собственных накоплений. Но в данном случае выбор квартир также будет ограничен.

Материнский капитал — это форма государственной поддержки, которая предоставляется молодым семьям при рождении ребенка. Один из разрешенных вариантов использования данной субсидии — улучшение жилищных условий ребенка, поэтому всю сумму вполне можно использовать в качестве первоначального взноса.

К 2022 году размер материнского капитала составляет 483 882 рублей на первого ребенка и 639 432 рублей на второго. Этой суммы может не хватить на взнос, поэтому оставшуюся часть придется добавлять из своего кармана.

Важно помнить, что если заемщик использовал маткапитал в качестве первоначального взноса, то после погашения кредита он обязан выделить доли членам семьи.

Специальные государственные программы

Государство заинтересовано в повышении уровня жизни своих граждан, поэтому уже не первый год разрабатывает программы, помогающие приобретать новое жилье на льготных условиях без первоначального взноса.

Программа «Военная ипотека»

Специальная программа, финансируемая государством, была создана для военнослужащих, участвующих в НИС — накопительно-ипотечной системе. Участникам программы предоставляется возможность оформить ипотеку, выплаты по которой будет осуществлять не сам заемщик, а непосредственно государство. Ставка по программе не превышает 11%.

Офицеры, окончившие военные образовательные учреждения или поступившие на военную службу по контракту начиная с 1 января 2005 года, становятся участниками программы автоматически. Также участниками могут стать мичманы, сержанты, старшины, солдаты и матросы — полный перечень можно посмотреть в Постановлении правительства № 89 от 21.02.2005.

Если гражданин поступил на военную службу до 2005 года, то ему нужно обратиться к командиру части с рапортом о своем желании стать участником НИС. Если военнослужащий подходит по условиям программы, командир направит информацию в Росвоенипотеку для открытия данному военнослужащему Индивидуального накопительного счета, на который будут поступать средства для выплаты процентов по кредиту.

Далеко не все банки участвуют в данном проекте, поэтому перед подачей заявки необходимо проконсультироваться с менеджером кредитной организации.

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — это программа, осуществляющая государственную поддержку парам, недавно оформившим брак и желающим приобрести жилье. Государство предоставляет субсидию в размере 30-35% от стоимости объекта недвижимости. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.

Для участия в программе существует ряд условий. Во-первых, молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Это решает местная администрация. Во-вторых, семья должна быть платежеспособной: необходимо, чтобы доходы позволяли выплачивать ипотеку. В-третьих, обоим супругам должно быть меньше 35 лет.

Несмотря на то, что программа федеральная, субъекты могут расширить список условий. Программа действует до 2025 года, но вполне возможно, что ее продлят.

Резюмируя, стоит сказать, что взять ипотеку без первоначального взноса вполне реально. Однако какой бы вы ни выбрали вариант, важно помнить, что придется взять на себя серьезные долговые обязательства, которые могут отразиться на семейном бюджете. Поэтому стоит искать возможности оптимизации долговой нагрузки.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

• Во-первых, потребительский кредит выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на сумму до 5 млн рублей, а ипотечный – в размере до 50 млн рублей.
• Проценты по ипотеке ниже, ведь банк практически не рискует потерять деньги — при необходимости он просто продаст залог.
• Отличаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго (в Совкомбанке – до 30 лет), а потребительские кредиты чаще краткосрочные.

Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.

Если не хотите копить полжизни, а приобрести долгожданную недвижимость нужно прямо сейчас, советуем оформить ипотеку на 20 лет в Совкомбанке. Оставить заявку можно на сайте — спустя несколько минут вам перезвонит менеджер, чтобы подобрать самые выгодные кредитные условия.

Риски и расходы (явные и скрытые) при оформлении ипотеки

Сумма, которую придется потратить при оформлении ипотеки на вторичку, варьируется от нескольких тысяч рублей до десятков и даже сотен тысяч. Зависит это от некоторых факторов.

Привлечение риелторов. Зачастую самостоятельно организовать подбор и покупку жилья довольно сложно, поэтому многие пользуются услугами профессионалов. Важным моментом будет обозначенная в договоре ответственность за проверку квартиры на юридическую чистоту. Оплата за такие услуги может составить несколько десятков тысяч рублей.

Проведение рыночной оценки квартиры. Деньги придется потратить на услуги аккредитованного банком оценщика. Поискать более дешевые варианты не получится.

Оплата нотариальных услуг. Банк может настаивать на нотариальном заверении сделки. Но законодательно это требуется только в трех случаях:

• если собственником является несовершеннолетний гражданин;
• если собственник находится под опекой из-за недееспособности;
• если квартира находится в долевой собственности у нескольких лиц.

Комиссии банка. Они могут быть завуалированы под оплату других услуг. Действия, за которые банк возьмет дополнительные суммы, будут прописаны в договоре, и на них необходимо обратить внимание.

Сумма первичного взноса. Размер первоначального взноса можно снизить по договоренности с банком. Однако нужно помнить, что в таком случае процентная ставка по самому кредиту будет несколько выше. В некоторых банках легко идут на отказ от первого платежа, но и проценты там существенно превышают средние.

Ограничение прав заемщика. Важный момент – в договоре может быть прописан запрет на досрочное погашение обязательств по ипотеке. Для заемщика это может быть экономически невыгодным.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

Шаг 4. Получаем одобрение сделки

Подобрав квартиру для покупки, собираем необходимые для совершения сделки документы, и предоставляем их в банк для проверки и окончательного одобрения. В этот пакет в обязательном порядке включаем:

• договор купли-продажи (предварительный вариант);
• выписку из ЕГРН (обычную или в расширенном формате). В некоторых случаях ее могут заказать специалисты банка;
• техпаспорт недвижимости, справку об отсутствии обременений (при необходимости);
• данные о зарегистрированных в квартире людях; – для подтверждения рыночной стоимости квартиры;
• свидетельство о регистрации права собственности на приобретаемое жилье;
• сведения о продавце – личные данные, место жительства и регистрации;
• разрешение на продажу от второго супруга, если объект приобретался в браке;
• при наличии детей, зарегистрированных в квартире – согласие опеки на отчуждение жилья.

После проверки документов банком назначается дата будущей сделки. Подписание договора купли-продаж, ипотечного договора и банковской закладной происходит одномоментно, и в этот же день деньги помещаются в ячейку до момента регистрации собственности.

В момент заключения кредитного договора банк накладывает обременение на залоговую квартиру, продать или подарить ее не удастся до момента полного погашения обязательств по ипотеке.

Важно! Все банки включают в ипотечные договора страхование квартиры, как обязательное условие. Кроме самого жилья чаще всего предлагают застраховать дополнительно жизнь заемщика и титул (то есть ответственность других членов семьи по обязательствам клиента). Отказаться от расширения объектов страхования можно, но это повлечет за собой увеличение процентной ставки по ипотеке.

После подписания договора купли-продажи сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре. Как правило, на это требует до 5 рабочих дней.