Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

Складывается тяжелая жизненная ситуация, и вам стало сложно выплачивать ипотеку? Из нашей статьи вы узнаете, что такое ипотечные каникулы и как их оформить.

Условия по получению и выплате ипотеки часто считаются не самыми комфортными в нашей стране. Кому-то не нравится высокая, по сравнению с более развитыми странами мира, ставка по процентам, кто-то недоволен размерами первоначальных взносов.

При этом в России есть возможность обеспечить себя и свою семью жильем на выгодных условиях: предоставление социальной ипотеки, программа кредитов на сельские дома по сниженному проценту, кредитование с господдержкой и прочее.

С 2019 года действует N 76-ФЗ, в котором закреплено право граждан на использование ипотечных каникул.

В каких случаях возможна отсрочка?

Следует понимать, что кредитор всегда готов пойти на встречу клиенту, ему не нужны в кредитном портфеле ссуды с просроченной задолженностью. Это сказывается на выполнение нормативов банками, увеличением резервов на возможные потери по ссудам. Поэтому кредитные организации поддерживают клиентов, предлагая оптимальные выходы из положения.

При невозможности оплачивать долг, заемщику необходимо в первую очередь поставить в известность кредитора и попробовать выработать взаимовыгодное решение проблемы. По возможности делать это стоит заранее, если заемщик знает о приближении какого-либо события: рождение ребенка, получение от работодателя уведомления о сокращении и т. д. Здесь проблема кроется в ом, что любые изменения в ипотечный договор должны быть должным образом зарегистрированы, на это требуется время, а срок должен быть перенесен до наступления дата платежа, иначе не избежать образования просрочки.

Есть отдельные категории заемщиков, которые точно могут рассчитывать на получение отсрочки. Например, если один член семьи умер, должники, которые остались без работы, при обнаружении серьезной болезни, если женщина находится в декретном отпуске и т. д.

Каждый случай рассматривается в отдельном порядке и решение банка зависит от ряда причин:

• Кредитной истории заемщика;
• Его добропорядочности;
• Наличии документов, подтверждающих наступившие обстоятельства;
• Какой срок платится ипотека, остаток задолженности и т. д.

Необходимо понимать, что предоставление отсрочки действует только на выплату основного долга и не касается уплаты процентов. Они подлежат погашению в любом случае.

Рождение ребенка

При рождении ребенка действуют особые условия отсрочки. Например, в Сбербанке, при рождении первого ребенка можно отсрочить выплаты сроком до года, когда на свет появляется второй и далее малыш, перенос срок возможен от 3 до 5 лет.
Семьям, в которых родился второй ребенок, законодательно разрешено погашение части кредита материнским капиталом.

Декретный отпуск

теряет источник дохода, с которого она осуществляет погашение кредита.

Она может оформить кредитные каникулы сроком от 6 месяцев до года, если такая программа реализуется кредитором. Они позволят не платить долг по кредиту, сумма ежемесячного платежа будет не большой (проценты).

Трудное финансовое положение

В эту группу заемщиков относятся должники, которые потеряли работу не по собственному желанию: сокращенные, если предприятие-работодатель объявило себя банкротом, ликвидировалось, когда заемщик вынужден перейти на низко оплачиваемую должность в связи с реструктуризацией компании и т. д.

Данные случаи являются наиболее уязвимыми в плане принятия банками решения. Кредитора необходимо убедить в том, что при наступлении срока платежа (после предоставленной отсрочки) заемщик сможет обслуживать задолженность своевременно. Когда должник был сокращен на работе никто не сможет гарантировать его быстрое трудоустройство с получением достаточного дохода.

Если должник увольняется по собственному желанию, принятие банком решения зависит от его индивидуальных характеристик, но скорее всего будет отрицательным.

Другие варианты

К другим причинам, которые могут позволить получить отсрочку по погашению ипотеки относятся:

1. Потеря кормильца;
2. Необходимость длительного лечения заемщика или членов его семьи;
3. Потеря дохода владельцев бизнеса в связи с нестабильной экономической ситуацией.

Если по первым двум случаям заемщик может предоставить обосновывающие документы, то по третьему варианту должник должен доказать кредитору свою возможность выплачивать долг спустя некоторое время.

Отдохнуть от ипотеки: что такое кредитные каникулы для заемщика

Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат.

Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.

Каникулы Что это такое

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени. Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита. Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

«Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли. Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».

Сроки На какой период времени можно попросить отсрочку

Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.

Платежи Какие виды рассрочек существуют

Существует несколько видов ипотечных каникул:

• снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
• уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
• пропуск платежа с переносом его в «хвост» кредита.

Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт. — Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время. А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».

Банки Все ли предоставляют кредитные каникулы

Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.

«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».

Требования Что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:

• кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
• выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
• документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении/сокращении), свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.

Отказ Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул

Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.

Причины Выгодно ли банку давать отсрочку

Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.

Минусы В каких случаях не стоит уходить на каникулы

Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.

«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая. — Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».

Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.

Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2022 года учитывается доход за июнь и июль.
2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2022 года это период с августа 2022 по июль 2022 включительно.
4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2022 года это период с сентября 2022 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Пакет документов, когда их предоставлять

Задача заемщика — доказать, что уровень дохода сократился на 30% и более. Для этого он несет справку 2-НДФЛ за текущий и 2019 год. Также подойдет справка о получении статуса безработного из ЦЗН и больничный лист на срок более 1 месяца.

Важный момент ФЗ-106 — заемщик может предоставить документы позже. Главное, прислать требование и паспорт, на предоставление справок отводится срок в 90 дней. Это удобно, если пока что доказать снижение доходов невозможно, оно только в перспективе.

Но тут нужно учитывать, что если клиент подал в Дом РФ заявление на ипотечные каникулы, но не принес остальные документы в положенный срок, возвращаются прежние условия договора. Если в течение этих 90 дней не было платежей, фиксируется просрочка, начисляются пени, портится кредитная история.

При отсрочке по ФЗ-76 проценты за период отсрочки не начисляются, переплата не увеличивается. По ФЗ-106 начисление процентов происходит, их заемщик оплачивает по окончанию выплаты основной ипотеки и месяцев отсрочки.

Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов.

Перечень документов при потере заемщиком работы:

• выписка о регистрации в качестве безработного;
• выписка из ЕГРН.

Перечень документов при снижении доходов:

• справка о доходах по форме ;
• выписка из ЕГРН.

Перечень документов при временной нетрудоспособности:

• лист нетрудоспособности;
• выписка из ЕГРН.

Перечень документов при получения заемщиком инвалидности:

• справка об установлении инвалидности;
• выписка из ЕГРН.

Перечень документов при увеличении у заемщиков количества иждивенцев:

• справка ;
• в зависимости от иждивенца;
• выписка из ЕГРН.

Основными документами для получения «дополнительных каникул» являются:

• справка о доходах по форме ;
• выписка о регистрации в качестве безработного;
• лист нетрудоспособности.

При этом в случае с «дополнительными каникулами» у банка есть право (при наличии технической возможности) самостоятельно установить факт снижения у заемщика дохода с помощью открытых источников (ПФР, ФСС и пр.) без необходимости предоставления заемщиком документов о доходах. В любом случае, заемщик может донести подтверждающие документы позже — в течение 90 дней с даты подачи заявления о предоставлении льготного периода.

Отсрочка по потребительскому кредиту

При отсрочке «по телу» кредита клиенту предоставляются каникулы на выплаты по основной задолженности, при этом он выплачивает фиксированную сумму процентов за использование заемных денег. Таким путем продлевается срок кредитования, а итоговая сумма выплат увеличивается. Такие каникулы банк может ввести на срок от одного месяца до одного года.

На срок от одного до трех месяцев организация может предоставить отсрочку «по телу» и процентам займа совокупно.

Наиболее выгодный для заемщика вариант — каникулы по процентам, в течение которых погашается основной долг, причем общая сумма выплат незначительно снижается.

Какой из вариантов может быть предоставлен клиенту, зависит от содержания кредитного договора. Если в нем прописана процедура предоставления отсрочки в конкретном случае, банк будет действовать в строгом соответствии с условиями документа. Если такие обстоятельства соглашением не регламентированы, учреждение будет принимать решение, основываясь на анализе индивидуальной ситуации клиента.

В любом случае должнику придется документально подтвердить обстоятельства, приведшие к необходимости отсрочки. Уважительными причинами невозможности вовремя и в полном объеме вносить платежи банки считают:

временное лишение источника дохода;

отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;

необходимость длительного лечения;

не зависящие от заемщика форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.

Заемщику предстоит собрать и представить в банк подтверждающие справки.

Если гражданин не может выплачивать кредит из-за потери работы, банк может потребовать бумагу о постановке на учет в службе занятости населения.

Организация может отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик:

ранее допускал просрочки выплат либо имеет плохую кредитную историю;

уволился по собственному желанию, о чем имеется соответствующая запись в трудовой книжке;

пользуется кредитом менее трех месяцев, либо до истечения срока действия кредитного договора осталось три и менее месяцев;

подозревается в мошенничестве.

Не слишком добросовестные клиенты могут допускать просрочки выплат или вовсе «забывать» о своих кредитных обязательствах, а «вспоминать» о них только при попытке выехать за рубеж. Такие действия заемщика также могут привести к отказу в предоставлении отсрочки.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Здесь тоже все просто. Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течение льготного периода. Указывает желаемую продолжительность льготного периода, контактные данные, реквизиты кредитного договора. Пожалуй, все, в течение пяти дней банк должен рассмотреть заявление. Но будьте готовы, что банк с большой вероятностью запросит у вас документы, подтверждающие снижение дохода.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

• Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);

• Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;

• Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;

• Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.