Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.
Ипотечные каникулы: что это и зачем нужны
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом. Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.
- Суть понятия «ипотечные каникулы»
- Как оформить каникулы по ипотеке
- Подтверждающие документы
- Этапы оформления
- Действия заемщика после каникул
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.
В любой момент могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда ипотека становится неподъемной нагрузкой для семейного бюджета. Например, увольнение, болезни, внеплановые крупные расходы.
Отсрочка позволит навести порядок в финансах, не испортив при этом кредитную историю и отношения с банком.
Важно: банк не только может, но и должен отсрочить платежи по ипотеке, если ситуация, в которой оказался заемщик, соответствует условиям льготы.
Совкомбанк предлагает выгодную ипотеку для молодой семьи во всех регионах России. Вы можете купить жилье в новостройке, дом в сельской местности со ставкой от 5,9% или рефинансировать имеющийся кредит, а для участников Дальневосточной ипотеки – ставка от 1,9% и возможность выбрать вторичку. Вы житель России от 20 лет с маленькими детьми? Тогда заполняйте заявку!
В каких формах предоставляется поддержка в рамках «ипотечных каникул»?
Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:
- отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
- снижение суммы ежемесячных платежей.
Ограничения и сроки утверждения
Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб. А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.
Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:
- Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
- Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
- Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Подготовьте документы
- выписку из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости (предоставляется по заемщику)
- письменное согласие залогодателя 2 на изменение условий кредитного договора (в случае, если заемщик и залогодатель не совпадают в одном лице)
- документ, подтверждающий нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации:
- Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
- Трудовая книжка клиента, которому назначена страховая пенсия по старости, содержащая запись о прекращении трудового договора или служебного контракта.
- Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога (2 НДФЛ) или
- Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход или
- Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя
- Для подтверждения снижения дохода предоставляются документы за текущий год и год, предшествующий году увеличения иждивенцев в семье:
- Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога (2 НДФЛ) или
- Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход или
- Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя
Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то нужна справка от работодателя о заработной плате и документы о нахождении заемщика в отпуске по уходу за ребенком.
- Свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.
Плюсы и минусы
Любая банковская программа или льгота, наряду с преимуществами, имеет свои недостатки.
Преимущества
Недостатки
Снижается финансовая нагрузка
Ипотечные каникулы по одному договору можно оформить только один раз
Не начисляются пени и штрафы
Без документального подтверждения сложной ситуации льготный период не оформят
Кредитная история не портится
Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев
Заемщик может прервать льготный период в любое время
Ипотечная квартира должна быть единственным объектом жилой недвижимости в собственности заемщика
Квартиру не заберут в счет долга
Банк не может потребовать досрочного погашения кредита
Ипотечные каникулы можно оформить как по новому, так и по старому кредиту
Выгоды льготного периода перекрывают его недостатки. Фото: sovetipoteka.ru
Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить
На днях вступил в силу закон об ипотечных каникулах для граждан, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса. Объясняем, как он работает и почему воспользоваться ипотечными каникулами смогут далеко не все
В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал. Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.
6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.
Как это работает
Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2022 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2022 года.
Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним. Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита. То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.
У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.
Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца. На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки. Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.
Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются. По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать. Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.
Важно понимать — по сути, ипотечные каникулы являются лишь реструктуризацией долгов. Проценты за льготный период будут начисляться согласно ставке, указанной в договоре: их нужно будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами.
Москве и Санкт-Петербургу каникулы помогут не сильно
«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).
По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие. Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России. По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.
Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.
В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.
«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.
Как закон об ипотечных каникулах повлияет на банки?
Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.
Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.
«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.
Ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться
7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.
«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов. Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»
А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Что дальше?
У банка будет пять дней, чтобы рассмотреть заявление. Он уведомит заёмщика о результате рассмотрения заявки указанным в кредитном договоре способом, заказным письмом с уведомлением или вручением ответа под расписку. Если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то кредитные каникулы автоматически начнутся со дня отправки требования или другого числа, которое указал сам заёмщик.
После окончания каникул кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул.
Совкомбанк предлагает выгодную ипотеку для молодой семьи во всех регионах России. Вы можете купить жилье в новостройке, дом в сельской местности со ставкой от 5,9% или рефинансировать имеющийся кредит, а для участников Дальневосточной ипотеки – ставка от 1,9% и возможность выбрать вторичку. Вы житель России от 20 лет с маленькими детьми? Тогда заполняйте заявку!
Какие документы приложить?
Для подтверждения права на каникулы, в зависимости от ситуации, нужно предоставить такие документы:
Выписку из ЕГРН (где видно, что жильё у заёмщика действительно единственное).
Выписку из центра занятости об официальной регистрации заёмщика в качестве безработного.
Листок нетрудоспособности (больничный за два месяца) или справку об инвалидности.
Справку о доходах за текущий и предшествующий год.
Свидетельство о рождении ребёнка, усыновлении/удочерении, опекунстве или попечительстве, если появился новый иждивенец.
Загрузка...
