Лизинг предоставляет возможность аренды с последующим выкупом и подержанного транспорта. Происходит перерасчёт его амортизации и составление графика платежей. Главный минус лизинга – это высокое налогообложение для физических лиц и тот факт, что по документам человек не является владельцем имущества.
Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ
Способ кажется нехитрым и подходит в большей степени для приобретения недорогих автомобилей, либо тех, которые немного дороже старого проданного. Но здесь есть подводный камень — инфляция, которая постоянно подъедает накопления. Например, в первом квартале 2022 года новые автомобили подорожали в среднем на 8%, что стало рекордным ростом цен за квартал, а средняя стоимость машин с пробегом увеличилась на 5,2% у частных продавцов и на 10% у дилеров. В результате каждая отложенная на покупку автомобиля тысяча за 3 месяца превратилась в 900–950 рублей. Во втором квартале 2022 года рост цен может составить до 7%, и наша тысяча, отложенная в 2022 году, превратится к лету в 840–880 рублей. Это соразмерно очень приличной процентной ставке по кредиту — около 15% по итогам полугодия, а год в целом может выйти и того накладнее. Хоть и очень хочется надеяться, что на 15% рост в этом году остановится (но нет!).
Среднемесячная зарплата в России в 2022 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.
Теперь важно понять, на какой процент по кредиту можно рассчитывать. Не думайте, что получите деньги под «от 5% годовых», как обещает реклама: для этого нужно соответствовать множеству условий банка (зарплатная карта, кредитная история, иждивенцы, профессия и т.д.). Согласно отчету Банка России от 17 марта, в 2022 году реальные ставки по потребкредитам составляли от 9,68% до 14,59%.
Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.
Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2–3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6–25,6%.
Раунд 1. Внесение первоначального взноса
- В автокредите стандартный первоначальный взнос на приобретение автомобиля — от 15%. Однако юридические лица, как правило, берут нецелевые кредиты, в которых первоначальный взнос, естественно, отсутствует. Полная сумма на покупку может быть получена в банке и в том случае, если компания имеет открытую кредитную линию. Здесь необходимо учитывать, что этот кредитный инструмент, как правило, требует ликвидного обеспечения, т.е. внесения залога. А получение определенного объема банковских займов затруднит последующее финансирование, что тоже должно быть учтено при выборе такого способа получения денег.
- В лизинге стандартный первоначальный взнос — от 5%. Кроме того, крупные лизинговые компании регулярно (каждый месяц на разные виды автомобильной техники) запускают специальные программы и акции, в рамках которых первоначальный взнос не требуется. Обеспечение в лизинге не требуется (см. ниже пункт «Обеспечение кредита и залог»).
Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.
Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!
Кредит
Главное отличие от лизинга — в оформлении кредитного договора, по которому заемщик привлекает деньги банка для покупки ТС и становится собственником машины сразу, а не после выплаты долга.
Целевой заем выдается не на руки покупателю автомобиля — кредитор перечисляет его продавцу, а принимает обязательство поэтапного погашения долга с процентами. Владелец распоряжается автомобилем ограниченно, потому что транспорт выступает предметом обеспечения сделки — залогом. Такие машины нельзя продать, пока ежемесячные платежи и проценты доли не будут погашены.
Другие особенности кредитов:
- широкий выбор предложений — можно найти низкие процентные ставки, предложения без первоначального взноса, с разным графиком погашения;
- клиент получает возможность выбрать ТС в любом салоне, с которым сотрудничает кредитная организация — как правило, ограничений по марке, модели нет, иногда покупка оформляется и на подержанные автомобили;
- при нарушении правил пользования автокредитом есть риск потери машины — кредитор изымает ее у купившего лица, этот пункт присутствует в абсолютном большинстве соглашений.
Кредит или лизинг: что лучше и выгоднее для физических и юридических лиц, преимущества и недостатки, в чём их отличия
Личное транспортное средство значительно повышает мобильность любого человека, позволяя ему быстро преодолевать большие расстояния. Однако стоимость автомобилей высока, и зачастую единственный вариант для покупателя — получение финансирования. Не только физические, но и юридические лица могут получить машину в кредит или с помощью относительно нового способа — лизинга.
Определения кредита и лизингаКредитВиды и условия кредитаОсобенности оформления кредитаПлюсы и минусыЛизингВиды и условия лизингаВидео: как работает финансовый лизингОсобенности оформления лизингаПлюсы и минусы лизингаВидео: подводные камни лизингаТак что же лучшеДля физических лицДля юридических лицvar index=document.getElementsByClassName(‘index-post’);if (index.length>0)0)>>
Определения кредита и лизинга
Прежде чем сравнивать два типа финансирования, необходимо знать, что из себя представляет каждый из них.
У термина «кредит» существует два понятия:
денежная сумма, предоставляемая кредитору банковской организацией;способ удовлетворения потребности в финансах, которую заявил заёмщик.
Знаете ли вы? В эпоху Средневековья на территории Британии уже практиковалось подобие лизинга. Этот договор затрагивал лошадей — основное транспортное средство того времени.
Иными словами, кредитование — это процесс получения лицом денежных средств в долг от финансового учреждения. Кредитор является человеком или организацией, что получает деньги и обязуется их отдать с определённой доплатой. В отличие от долговых отношений между двумя физическими лицами, банковский кредит в обязательном порядке требует составления документа и официального заключения соглашения. Лизинг — это своеобразная форма кредитования, что является финансовой услугой со своими характерными особенностями.
Это сложный договор, содержащий в себе:
кредит;страховое покрытие финансовых рисков;аренду.
Финальная стадия этого финансирования заключается в заключении соглашения о купле-продаже. Таким образом, автомобильный лизинг — это долгосрочная аренда машины с последующей возможностью её окончательного выкупа по остаточной стоимости. Примечательно, что такое кредитование возможно заключить и без вмешательства третьих лиц, таких как банки или другие финансовые организации.
Кредитование — это самый популярный способ финансирования с момента появления первых банковских учреждений. С течением времени условия этого долгового процесса менялись и к XXI веку остались привлекательными для потребителей. С помощью полученных от финансовой организации средств физические и юридические лица могли приобрести дорогостоящее оборудование, земельные участки или здания. Автокредиты быстро получили клиентскую базу с популяризацией автомобильного транспорта, и таким видом финансирования пользуется население всего мира.
Рекомендуем узнать, где и как взять автокредит без первоначального взноса.
Виды и условия кредита
Кредиты на автомобили обладают отличительными чертами и разными требованиями банка к кредитору.
Так, кредитование условно можно классифицировать так:
кредит на авто с первоначальным взносом;автокредитование без первого взноса;финансирование покупки поддержанной машины.
Первый вариант из этого списка является наиболее часто встречающимся предложением в финансовых учреждениях. Такой договор подразумевает необходимость оплаты части стоимости автомобиля своими силами, остальную сумму оплачивает банк на кредитных условиях, предоставляемых для покупателя. От размера первого взноса прямо зависит процентная ставка кредитования, которая уменьшается с увеличением начальной доли личных средств кредитора.
Второй вариант приемлем для тех лиц, которые не могут позволить себе внести даже часть средств от итоговой цены на авто. Из-за отсутствия первоначального взноса финансовые структуры не могут оценить платёжеспособность заёмщика, поэтому такой способ финансирования встречается достаточно редко или деньги выдаются на объективно плохих для кредитора условиях.
Покупка подержанного авто с помощью кредита является далеко не лучшим вариантом. Перед кредитором устанавливают жёсткие требования к году выпуска машины, первоначальному взносу и сроку кредита. Как правило, такой вид кредитования крайне невыгоден из-за того, что его годовая ставка может быть выше на 2% по сравнению с другими кредитами.
Особенности оформления кредита
Финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заёмщикам, а также запрашивают пакет документов для заключения договора по автокредиту.
Знаете ли вы? С каждым годом в РФ увеличивается количество автомобилей в пересчёте на 1000 человек. В 2017 году это число достигло около 300 человек. При этом процент машин, которые берутся в кредит, также существенно возрастает (около 53% от всех покупок новых авто за тот же 2017 год).
В их число входят:
оригинал и заверенная копия паспорта;дополнительный документ на ваш выбор, подтверждающий личность;справка о доходах от работодателя или выписка из банка, клиентом которого вы являетесь, о поступлении денежных средств; договор о купле-продаже авто;копия ПТС;подтверждение оплаты страховки.
В разных банковских учреждениях набор документов может отличаться, но зачастую соответствует списку выше.
Для юридических лиц порядок оформления кредита мало чем отличается.
Знаете ли вы? В XII столетии Папа Римский Александр III объявил, что банкир — грешная профессия. С момента издания этого указа считается, что выдача и получение кредитов является грехом.
Главная особенность заключается в ином перечне необходимых документов, в которые входят:
устав организации;свидетельства о государственной регистрации компании и постановке на учёт в ФНС;налоговая декларация за последний период бухгалтерского учёта;лицензии на осуществление основного вида деятельности;справка об отсутствии задолженностей в других финансовых организациях и Федеральной налоговой службе;оригиналы и копии паспортов председателей правления и руководителя фирмы, а также главного бухгалтера.
Если оформлением кредита занимается лицо, не являющееся одним из основателей организации, необходимо и наличие доверенности. Главная особенность заключения договора по автомобильному кредитованию заключается в возможности его составления с помощью не только банков, но и официальных дилеров автотранспорта.
При покупке авто продавец с большой вероятностью предложит свою помощь и посредничество в оформлении кредита. Заключить договор таким способом намного проще, однако за эту услугу придётся заплатить дилеру немалые деньги: или сразу при заключении сделки, или при погашении кредитных платежей.
По сравнению с лизингом, кредит для рядового потребителя обладает несколькими преимуществами. Главное из них — возможность изъятия предмета залога, то есть автомобиля, только в судебном порядке. Лизинговые организации, как правило, могут расторгнуть контракт при неуплате и забрать авто собственными силами без одобрения суда.
Второе преимущество важно для людей или компаний, у которых на данный момент нет даже части нужной для покупки машины суммы. При оформлении лицом автокредита во многих банках удастся найти варианты кредитования без необходимости внесения первоначального взноса. Лизинг же всегда предполагает его наличие, минимальный размер которого составляет не менее 5% от всей стоимости авто.
Главный недостаток кредитования заключается в отсутствии дополнительных услуг. Банк лишь финансирует покупку автомобильного транспорта, в то время как лизинговые компании могут предложить услуги по осуществлению регистрации транспортного средства, обслуживанию, а для юридических лиц — и управлению парком авто.
Лизинг — это зачастую более выгодная для рядового потребителя альтернатива классической модели кредитования. Число обращений к лизинговым компаниям стремительно растёт в связи с их широким спектром услуг, краткими сроками рассмотрения заявок. Важный для потенциального покупателя пункт — это предлагаемые организациями скидки на авто по сравнению с их рыночной стоимостью. Отсутствие залога, помимо самого транспортного средства, при заключении лизингового договора, также уменьшает количество обращений к банкам за автокредитом.
Виды и условия лизинга
Типы лизингов можно классифицировать по разным критериям.
Рекомендуем для прочтения:
Суть и оформление кредита с остаточным платежом в РФ
Условия автокредитования без справок о доходах, первого взноса и поручителей
Как купить автомобиль в кредит у официального дилера, оформив рассрочку
Как можно взять авто в кредит иностранным гражданам в РФ
Кредит на автомобиль для пенсионеров в РФ
Основной из них — условия амортизации, по которым можно выделить следующие лизинговые договоры:
Первый подразумевает большую схожесть с кредитом, когда лизингополучатель выплачивает установленную сумму денег, получая авто в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа. Для юридических лиц этот вариант выгоден тем, что количество ежемесячно переводимых средств, как правило, почти или полностью покрывает амортизацию и издержки организации. По завершении срока договора, арендатор может и не выкупать полностью авто. При этом лизинговая компания зачастую предлагает заключить соглашение на меньшее время и по более привлекательной ставке. Для физических лиц финансовый лизинг представляет собой альтернативу кредиту — арендатор имеет право на вождение арендуемого транспортного средства. После окончания срока длительной аренды при исправном погашении платежей авто может быть выкуплено окончательно.
Видео: как работает финансовый лизинг
Оперативный лизинг в отличие от финансового более выгоден для юридических лиц благодаря высокому уровню гибкости таких договоров. Обычно лизинговое соглашение такого типа составляется на срок от 2 месяцев до 3 лет. Оперативный лизинг носит сугубо арендный характер: лизингополучатель не может выкупить транспортное средство в дальнейшем, однако в стоимость платы не входят издержки лизингодателя такие, как затраты на обслуживание.
Важно! В лизинговых соглашениях зачастую есть пункт, подразумевающий покрытие удорожания авто. Эти средства уплачивает лизингополучатель, а минимальная ставка составляет 4% годовых.
В перечень стандартных условий лизингового договора входит первоначальный взнос, размер которого составляет 5–10% от полной цены на авто. Срок сделки может существенно разниться, однако он, как правило, остаётся в рамках 1–5 лет.
Особенности оформления лизинга
Порядок заключения соглашения лизинга в различных организациях по сути идентична. В числе различий лишь предлагаемые сроки договоров и количество времени, затрачиваемого на окончательное его составление. Примечательно, что для заключения лизингового договора не обязательно пользоваться услугами банков: лизингодатель зачастую является финансовой организацией, что сама решает вопросы оплаты лизингополучателем.
Физическим лицам для заключения лизинга необходимы оригиналы и копии следующих документов:
паспорт гражданина Российской Федерации;другой документ, подтверждающий личность;трудовая книжка.
Часто требуется справка от работодателя, в которой содержится информация о доходах потенциального лизингополучателя. Возможно, что этот документ придётся составлять по форме, выдаваемой самой организацией.
Знаете ли вы? Чуть менее 80% автомобилей, которые были выпущены за всю историю производства Rolls–Royce, до сих пор на ходу.
Юридическим лицам необходимо предоставлять больший пакет документов по сравнению с физическими. В их перечень входят копии:
устава организации;приказы о принятии руководителей на должность;паспортов директора и учредителей;бухгалтерская отчётность за последний финансовый период;справка от ФНС об отсутствии задолженностей;заверенное решение учредителей о том, что соглашение одобрено.
Плюсы и минусы лизинга
Главное достоинство лизинга состоит в цене на авто. Лизинговые компании часто предлагают всем своим клиентам скидку, которая может достигать 25% от всей стоимости машины. Такая возможность доступна исключительно для юридических лиц. Амортизация — это применимое только для фирм понятие, подразумевающее периодическую выплату денежных средств для погашения платежей. Обычно при лизинге она ускоренная, что снижает затраты лизингополучателя и означает создание условий, которые позволяют увеличить темпы обновления производственных фондов.
Помимо преимуществ выше, для юридических лиц платежи, в которые входят налог на имущество, аванс и страховые взносы, включены в сумму лизингового платежа. У клиента есть возможность составить переводы таким образом, чтобы сократить налог на прибыль до минимального уровня, что в лучшую сторону отличает лизинг от классического кредита.
Узнайте также, что лучше: автокредит или потребительский кредит.
Для физических лиц главное очевидное преимущество лизинга перед кредитом заключается в отсутствии повышения кредитной нагрузки. Это означает, что
заключить лизинговый договор вы можете и с плохой историей кредитов, а сама сделка не влияет на возможность занимания денег в банках. Лизинг предполагает приобретение не только новых автомобилей и специальной техники, но и транспорта с пробегом. Лизинговое соглашение может быть заключено между двумя физическими лицами. Это позволяет оформить договор, подобный кредиту, без участия банковских структур.
Главный минус лизинга в том, что лизинговая фирма при малейшем нарушении условий соглашения может моментально его расторгнуть без судебных тягот. Вследствие этого, транспорт будет изъят, а лизингополучатель с большой долей вероятности будет оштрафован. Для любого клиента, будь это фирма или рядовой гражданин, по сравнению с оформлением кредитования, заявки на лизинг рассматриваются очень быстро: обычно это происходит за 1–3 дня.
Видео: подводные камни лизинга
Так что же лучше
В разных организациях, а следовательно и при различных условиях, могут быть выгодными и кредит, и лизинг. Многим людям всё ещё важна надёжность первого и вовсе не нужна гибкость второго. Но несмотря на это, оба варианта могут удовлетворить потребности как физических, так и юридических лиц. К тому же оба договора схожи не только по оформлению, но и по итоговым результатам.
Для физических лиц
Малообеспеченным гражданам лучше всего подойдёт классический кредит на авто. Многие финансовые структуры предлагают такое финансирование без необходимости уплаты первого взноса, что позволяет приобрести автомобиль без наличия даже минимального количества денежных средств.
Важно! Право собственности на машину клиент получает лишь после окончательного её выкупа. До этого момента полноправным владельцем считается лизингодатель.
Лицам, что могут позволить себе заплатить часть денег за авто сразу, лучше подходит лизинг, благодаря меньшим затратам времени на одобрение сделки и предоставлению лизинговой компанией дополнительных услуг. Организации, оказывающие лизинговые услуги, часто сотрудничают со страховыми агентствами, что позволяет оформить ОСАГО со скидкой до 10%. Кроме этого, лизинговые фирмы зачастую не требуют от арендатора приобретения полиса КАСКО.
Для юридических лиц
Компаниям для получения в собственность авто может пригодиться кредит лишь при условии, что существует открытая кредитная линия. При этом важно, чтобы необходимость в автомобиле носила долгосрочный характер. Если машина нужна юридическому лицу лишь на какой-то срок, лучше всего подойдёт оперативный лизинг. Использовав предоставленный автомобильный транспорт в своих целях, вы попросту оплатите его арендную стоимость и вернёте лизинговой организации.
При финансовом лизинге банк может предложить контроль над автопарком юридического лица. Это облегчит управление и сократит время, что тратится на личный контроль за транспортными средствами.
Так, лизинг — это лучшая современная альтернатива классическому кредитованию. Лизинговые договоры позволяют гибко оформлять аренду транспортных средств с возможностью их дальнейшего выкупа. Условия таких соглашений могут устроить как крупные фирмы, так и простого человека. В то же время, использование кредита в некоторых ситуациях может быть более оправданным и надёжным, что влияет на популярность этой услуги и сегодня.
Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит
Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.
К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.
Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.
В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.
Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.
Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.
Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.
Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.
Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.
Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.
На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.
Преимущества и недостатки кредита
У кредита также есть свои плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести:
- оформляется покупка имущества, оно сразу становится собственностью заёмщика (но в случае если оно является залогом по кредитному договору, то человек не может его продать);
- собственность, взятая в кредит, не может быть забрана у заёмщика, если он выполняет свои обязательства;
- быстрое освобождение от долговых обязательств (небольшой срок выплаты займа).
Основной недостаток кредита – это жёсткие условия, в которые ставит заёмщика финансовая организация. Он должен платит в точно указанную дату определённую сумму ежемесячно.
Комментарий эксперта>
Рассмотрим этот вопрос со стороны бизнеса. Предпринимателю нужно прежде всего учитывать, что приобретение основных средств (оборудования, транспорта и т.д.) – это инвестиционные вложения в активы долгосрочного пользования. И первое, о чём нужно подумать – это сумма ежемесячных платежей.
Способен ли ваш бизнес генерировать достаточно денег для выплат ( не важно, по кредиту или лизингу – мы о денежной массе как таковой: хватит ли денег?). Ведь если, к примеру, у вас есть уже три грузовика для доставки товаров покупателям, а вы хотите приобрести ещё один, то подразумевается, что выручка у вас тоже увеличится за счёт дополнительной транспортной единицы, которая будет приносить дополнительную выручку.
А вот если вы просто заменяете один станок на другой и увеличения выпуска продукции не предвидится, то впору задуматься, за счёт чего вы будете гасить платежи.
Итак, первое обстоятельство для принятия решений – сумма ежемесячных платежей.
Далее. Предположим, что залоговой массы у вас хватает (с кредитом проблем нет) и вы принимаете решение при прочих равных условиях.
При кредитном договоре вы приходуете объект по цене приобретения и становитесь собственником этого имущества (правда, если оно же и является объектом залога, будут ограничения в плане распоряжений им).
В лизинговых отношениях вы приходуете объект в конце срока по значительно меньшей стоимости и становитесь собственником также в конце срока.
Когда это имеет значение:
- При исчислении налога на имущество (платит только собственник и от стоимости: чем меньше стоимость — меньше налог).
- При исчислении амортизации и отнесении её на затраты (больше стоимость — больше сумма начисленной амортизации в абсолютном выражении).
- При продаже объекта исчисление НДС (чем больше разница между ценой продажи и остаточной стоимостью, тем больше НДС).
Второе обстоятельство для принятия решения – стоимость имущества и право собственности на него.
И, наконец, последнее обстоятельство – отнесение платежей на затраты в уменьшение налогооблагаемой прибыли.
Лизинговые платежи относят на затраты всей суммой, уменьшая тем самым налогооблагаемую прибыль. В то время как из кредитных платежей на затраты относят только сумму уплаченных процентов за кредит.
Когда это имеет значение:
Если ваш бизнес на общей системе налогообложения или на упрощенной «доходы минус расходы» это имеет значение. А вот если вы на УСН «доходы» или ЕНВД – тогда этот фактор не имеет значения.
Преимущества и недостатки автокредитования и лизинга
Обе сделки имеют плюсы и минусы
Плюсы и минусы автокредита:
Плюсы и минусы лизинга:
Лизинг и автокредит – две финансовые операции, заслуживающие внимания. Для частных лиц больше подходит классическое автокредитование. Клиент сразу становится владельцем имущества, а программы без первоначального взноса позволяют приобрести ТС без наличия даже минимальной суммы. Лизинговые сделки не подходят обычным гражданам из-за высокого налогообложения и отсрочки права собственности.
Для предприятий кредит может быть выгоден при открытой кредитной линии. Но преимуществ у лизинга для юридических лиц больше. Он дает возможность быстро обновить автопарк или оборудование, проводить выплаты как расходные операции и минимизировать налоги, а после полного списания амортизации стать владельцем арендованной техники.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях – ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Какой способ владения автомобилем самый выгодный
Получить автомобиль во владение можно разными способами. Можно купить его за наличные, можно взять в кредит или в лизинг. Можно пользоваться каршерингом – краткосрочной арендой – это тоже владение на законных основаниях, но на короткий период. Можно оформить подписку – новую услугу на российском авторынке. Какой из этих способов выгодней и при каких условиях, рассказал “РГ” генеральный директор крупной лизинговой компании Максим Агаджанов.
Максим Анатольевич, что вы скажете о кредите? Не изжил ли себя этот инструмент?
Максим Агаджанов: Нет. Для физических лиц кредит был и остается быстрым и достаточно комфортным способом получить автомобиль в собственность. Банки по-прежнему предусматривают минимальные ставки для своих клиентов – кредиты рассматривают даже предприниматели. Более того, свыше половины новых легковушек сегодня реализуются при помощи кредитования – этот инструмент субсидируется государством, что также является подспорьем на падающем рынке. Для маленьких компаний и предпринимателей здесь лишь одна проблема – довольно жесткая кредитная политика банков. Если клиент закредитован, а это частая история для малого и среднего бизнеса, банк, скорее, закроет ему доступ к финансированию. Риск-аппетиты у финансовых организаций очень взвешенные. В том случае, когда банк все же идет на уступки, он предлагает такие условия, которые не устраивают самих клиентов.
Лизинг для физлиц стал доступен сравнительно недавно. Выгодно ли это?
Максим Агаджанов: Взять автомобиль в лизинг могут и физические лица, правда, условия для них не будут такими привлекательными. Например, клиенты из малого и среднего бизнеса выбирают лизинг не просто за счет возможности комфортно разбить лизинговые платежи и сразу начать зарабатывать на автомобиле. Для бизнеса этот тип финансирования предполагает оптимизацию налогов – юридические лица могут вернуть налог на прибыль и НДС. А это приличные деньги – минимум 20% от всей суммы сделки. Получается очень выгодно. Иногда взять автомобиль в лизинг выходит дешевле, чем купить его в салоне за наличные. В отличие от бизнеса, для физических лиц оптимизация НДС не предусмотрена на законодательном уровне. Соответственно, эта надбавка бьет по их карману. Мы, как лизинговая компания, платим этот НДС, включив его в лизинговые платежи клиента. Но, по закону, вернуть эти деньги не может ни клиент, ни мы.
При этом, физическое лицо может как выкупить автомобиль по остаточной стоимости, так и вернуть его лизинговой компании по истечении срока договора. Вопрос в том, чего хочет сам клиент – связаться с одним авто или менять его каждые 3-5 лет. В первом случае он вносит аванс и оставляет на выкупной платеж, скажем, около 15%. Тем самым клиент снижает свою ежемесячную нагрузку, а по итогу выкупает автомобиль, закрывая эти оставшиеся 15%. Во втором случае стратегия будет другой – клиент оставляет на выкупной платеж около 50% и вносит минимальный аванс, например, около 5%. Или же вообще ничего не вносит, оплачивая только страховку. А через 3 года возвращает автомобиль лизинговой компании и по той же схеме пересаживается на новый. По факту, он заплатил лишь половину стоимости авто, которое эксплуатировал, и ему выгодней обновить его.
Это пользуется спросом?
Максим Агаджанов: Не скажу, что у нас много людей, живущих по принципам шэринговой экономики. Но с точки зрения эксплуатации имущества это разумная позиция. Смотрите сами – при лизинге у человека, по сравнению с автокредитом, будут достаточно низкие ежемесячные платежи, ему доступен нулевой аванс и легкий “порог входа” в лизинговую компанию. Кроме того, в лизинге есть выкупной платеж – увеличивая его до 50%, можно регулировать свою ежемесячную нагрузку. По итогу за 3-5 лет клиент платит не 100% от стоимости авто, а лишь до половины, что, конечно, сказывается на ежемесячных платежах. К тому же автомобиль, взятый в лизинг, не отражается на долговой нагрузке клиента, ведь он будет во владении у лизинговой компании. Это значит, что клиент может спокойно претендовать и на потребительский кредит, и на ипотеку.
Я бы сказал, что лизинг автомобиля идеально подходит тем, кто планирует поменять авто через несколько лет. Тогда мы наглядно видим преимущества этого способа финансирования относительно кредита. Во-первых, получить добро в банке гораздо сложнее, чем в лизинговой компании – банк пристально изучает долговую нагрузку клиента. Во-вторых, при автокредите вы обязательно должны осуществить первоначальный платеж. В-третьих, кредит не предусматривает никаких способов сократить ежемесячную нагрузку, кроме банального удлинения финансирования во времени. Поэтому я бы рассматривал лизинг лишь в том случае, когда ваша конечная цель – выкупить автомобиль.
А что вы скажете о каршеринге?
Максим Агаджанов: Это классическая аренда. Она тоже бывает разной – есть поминутная, посуточная или долгосрочная. Для клиентов, которые просто хотят разово доехать из пункта “А” в пункт “Б”, операторы предлагают довольно хорошие условия. Долгосрочная аренда, кстати, сейчас трансформировалась в услугу “автомобиль по подписке” – человек может арендовать автомобиль сроком на год и более.
У каждой из разновидностей аренды есть и свои минусы. Например, операторы, предлагающие услугу краткосрочной аренды на сутки-двое, ограничивают суточный пробег. Вы, как клиент, не можете накатать за день больше определенного порога. За такой перепробег потом придется доплатить, что нивелирует выгоду. Также арендаторы ограничены в географии использования – если вы берете в аренду автомобиль в Москве, то, скорее всего, не сможете выехать дальше Московской области. Поэтому бизнес очень редко пользуется каршерингом или арендой по подписке, а чаще выбирает лизинг. На лизинговом авто можно исколесить всю Россию, а при разрешении от лизинговой компании даже выехать за рубеж.
Какой в итоге вариант пользования автомобилем выбрать?
Максим Агаджанов: Это зависит от того, кто клиент и зачем ему автомобиль. Физическому лицу подойдет и старый добрый кредит, и любой тип аренды автомобиля. Но важно учитывать все нюансы. Тот же кредит могут и не дать, если человек закредитован или ему нечего предложить банку в качестве обеспечения. Что до аренды – это пользование, а не владение. Поэтому на развитие услуги “подписного автомобиля” я закладываю 5-10 лет. Шеринговая экономика – то самое совместное пользование имуществом – развивается у нас хорошими темпами, но камни преткновения все равно остаются. Выбрав “авто по подписке”, человек никогда не получит имущество в собственность. Для большинства россиян это пока существенный минус. Мы привыкли, что, когда платим за что-то, пускай это долго и муторно, то в конце концов оно становится нашим. Аренда такого не предполагает.
В остальном у подписки очень интересные перспективы. Если человек готов пользоваться, не претендуя на право собственности, то он может разом избавить себя от многих обязательств. Ему не нужно ломать голову над получением имущества, изыскивать средства на ремонт и ТО, выбирать шиномонтаж. Клиент получает эти услуги пакетом – это и комфорт, и экономия. Пока что подписка – это нишевый продукт, который в перспективе может быть интересен даже для бизнеса. Некоторые автопроизводители (УАЗ, Volkswagen) уже запустили такие программы. Отдельно могу отметить Hyundai, который предлагает большую и очень обширную программу подписки.
Объясню на примере. Допустим, физическое лицо хочет на 3 года взять в лизинг Volvo XC60, который стоит порядка 3,5 млн рублей. При этом клиент рассчитывает все-таки забрать автомобиль в собственность. В этом случае он может внести аванс в размере 49% – 1,7 млн рублей – и установить символическую сумму выкупа в 1%. Тогда сумма договора лизинга будет равна 4,1-4,2 млн рублей, а ежемесячный платеж составит порядка 66 тысяч рублей. Серьезная ли это нагрузка на клиента? Приличная. А если он хочет взять автомобиль в лизинг, но обновить его через 3 года? Тогда он устанавливает выкупной платеж в размере 50% от общей стоимости автомобиля. Получается, что вторая половина будет разбита на весь срок договора, и лизинговые платежи будут значительно ниже.
За тот же автомобиль по подписке на год придется вносить по 65 тысяч рублей ежемесячно. Дороговато, но при этом человек пакетом получает полный спектр необходимых услуг, заплатив за год 780 тысяч рублей.
А вот клиенты из бизнеса по-прежнему предпочитают лизинг. Во-первых, это хороший способ удешевить платежи – используя лизинг, их можно разбить на довольно длительный срок и договориться с лизингодателем на индивидуальный график платежей. Например, предприниматель хорошо зарабатывает летом, а вот зимой обороты снижаются. В отличие от банков, которых такие особенности редко интересуют, лизингодатель может пойти навстречу. Во-вторых, автомобиль находится на балансе у лизинговой компании вплоть до внесения последнего платежа. Это значит, что бизнес может продолжить кредитоваться в банках (например, в пандемию вырос спрос на кредиты для пополнения фонда оплаты труда) – на балансе компании не будет этого автомобиля. В-третьих, бизнес может вернуть НДС и налог с продаж, а это очевидная выгода. Плюс ко всему, предприниматель знает, что внесет последний платеж и автомобиль перейдет к нему в собственность. Не будем забывать, что для него реализация этого автомобиля на вторичном рынке – возможность повысить маржинальность бизнеса. Так, к примеру, работают каршеринговые операторы и таксопарки.
Выходит, ключевое отличие между кредитом и каршерингом – право собственности?
Максим Агаджанов: У этих инструментов разная природа. Человек берет автокредит под конкретную цель. Если его одобрили и у клиента не возникло затруднений с внесением платежей, автомобиль в конце концов перейдет к нему в собственность. Аренда же, будь то каршеринг или автомобиль по подписке – перспективная услуга, удобная тому, кто готов платить за право пользоваться, а не владеть. Если клиенту автомобиль нужен два раза в день, чтобы доехать до работы и отвезти детей на тренировку, аренда – идеальный вариант. А тому, кто хочет путешествовать на своем автомобиле, не считать пробег и владеть имуществом, все-таки придется брать кредит.
Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.
Загрузка...
