Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.
Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7, 5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .
Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
- Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
- Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
- Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
- Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
- Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
- Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
- Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
Кто может воспользоваться рефинансированием?
- Ваши расходы увеличились, а доходы не растут.
- Вам стало сложно платить кредит.
- Банк снизил ставку хотя бы на 1,5 – 2%.
- У вас есть созаемщик. С ним случилась проблема, на которую также не распространяется страховка.
- Созаёмщик или поручитель отказывается участвовать в погашении кредита.
Обратиться за перекредитованием вы можете как в свой банк, так и в сторонний. Главное условие – хорошая кредитная история.
Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц
Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:
- Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
- Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
- Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.
Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.
Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.
Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц
Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.
В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.
Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать
Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.
Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.
В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.
По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.
В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.
По итогам первых пяти месяцев 2022 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.
Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.
Плюсы рефинансирования
Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».
Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.
Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.
Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.
А что насчет минусов?
Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.
Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.
Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.
«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.
Но есть нюансы.
При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.
Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.
Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.
По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.
Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.
По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.
Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе
Еще раз о том, что такое рефинансирование, выгодно это или нет
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет деньги у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Воспользовавшись инструментом рефинансирования можно изменить процентную ставку по кредиту на более выгодную, сэкономить таким образом на переплате или уменьшить срок кредита.
Когда рефинансирование выгодно
- Снизилась процентная ставка по кредиту. Однако тут тоже нужно обратить внимание на размер снижения ставки и на сумму кредита. На крупных суммах, скажем по долгосрочным бизнес-кредитам даже снижение ставки на 0,5 % уже будет существенным изменением, в то время как на небольших краткосрочных кредитах ощутимая разница возникает при изменении ставки не менее чем на 2 %. Поэтому обязательно обращайте внимание на размер изменения ставки и на то, как изменится сумма вашего кредита и переплата по нему.
- Продажа имущества. Если вы решили продать имущество, приобретенное по договору ипотечного кредитования, то лучше провести рефинансирование, чтобы за счет денег, полученных от второго банка закрыть ипотеку и снять обременение с собственности. После реализации недвижимости, за счет вырученных средств можно погасить кредит взятый во втором банке.При условии конечно, что второй банк не захочет получить квартиру так же в залог.
- Объединение долгов в один. Иногда случается, что в один момент у вас накапливаются долги по кредитам в разных банках и начинается путаница с платежами и сроками, чтобы такого не случилось, можно провести процедуру рефинансирования и объединить несколько кредитов в один.
- Необходимо изменить валюту займа. Этот вариант удобен, если вы получаете доход в рублях, а кредит возвращаете в валюте, курс которой стал невыгодным.
Когда рефинансирование не выгодно
Если стоимость оформления рефинансирования больше, чем экономия от него. Если вы рефинансируете кредит, связанный с покупкой имущества или основных средств, то необходимо заново сделать страховку, оценку, заверить документы у нотариуса и не всегда сумма понесенных вами затрат будет меньше, чем возможная экономия, поэтому прежде чем соглашаться на рефинансирование обязательно просчитайте все возможные траты.
Что еще
При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.
Здесь вы можете подобрать наиболее подходящее для вас предложение по рефинансированию и рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей по новой программе.
Ольга ЖИДКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Когда и зачем необходимо рефинансирование кредитных карт других банков?
Основное значение рефинансирования – в уменьшении ежемесячного платежа и выборе более выгодной кредитной программы. Часто вдобавок можно получить дополнительные средства. При этом банк тоже не остается в накладе, после оплаты ваших долгов другим банкам. Таким образом, рефинансирование кредитов других банков позволяет:
- уменьшить ежемесячный платеж;
- продлить срок выплаты;
- в некоторых случаях получить в кредит дополнительные средства;
- объединить несколько кредитов разных банков в одну наиболее выгодную программу;
- сэкономить время на перечислении платежей в несколько разных банков.
Несмотря на то, как сейчас развито рефинансирование кредитов других банков. Лучшее предложение часто находится именно в вашем банке, поскольку вам не придется тратить дополнительное время и деньги на отбор предложений, сбор документов и новое заключение договора. К тому же, если у вас не было проблем с кредитной историей, то заполучить вас в качестве заемщика будет желать много банков.
Не рекомендуется, например, оформлять рефинансирование, если процентная ставка в новом банке лишь незначительно (1,5-2%) выше, чем в новой кредитной организации. В противном случае, вы вряд ли получите какое-либо преимущество, если в итоге не переплатите.
Важно предварительно узнать, нет ли у изначального кредитора моратория на досрочное погашение банковского кредита, поскольку если есть, то воспользоваться услугой рефинансирования не получится.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции. Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.
Дополнительные расходы
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.
Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.
Загрузка...
