Получить перерасчет ипотеки в ВТБ при снижении ставки смогут только надежные, с точки зрения банка, клиенты. Если после всех стараний и скрупулезного сбора документов вам пришел отказ, не отчаивайтесь. У вас еще есть возможность снизить ставку, но за счет проведения рефинансирования в другом банке.
Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт
Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.
Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».
По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.
Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.
Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК ( 2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).
Что влияет на процентную ставку по ипотеке
Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:
- показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
- кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
- операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.
Ипотека — это кредит на приобретение недвижимости. Для банка такой вариант кредитования дает дополнительные гарантии возврата денег, так как на квартиру регистрируется залог. Поэтому проценты по ипотеке изначально меньше, чем по потребительским или целевым кредитам, и уж гораздо ниже, чем по микрозаймам.
Чаще всего банки прописывают в рекламных предложениях условие о процентной ставке так «от …. % годовых». Это позволяет рассматривать каждую заявку индивидуально, давать снижение процентов постоянным и добросовестным заемщикам, и зарплатным клиентам. Также льготы могут предоставляться при снижении операционных рисков за счет добровольного страхования. Банк может уменьшить процент по ипотеке для клиентов другой кредитной организации, если они обратятся за рефинансированием.
Может ли процент по ипотечному кредиту
меняться автоматически за то время,
что клиент его обслуживает?
Может ли заемщик повлиять на условия ипотечного договора
Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.
В большинстве случаев заемщик должен подстраиваться под требования банка, чтобы снизить ипотеку, получить выгодный график платежей.
Повлиять на условия ипотечного договора можно:
- при оценке кредитных программ от разных банков, выборе предложений с меньшей ставкой, с наличием дополнительных преимуществ;
- путем выполнения дополнительных требований, заявленных банком (например, добровольное страхование жизни, участие поручителя);
- путем изменения условий действующего ипотечного договора через свой банк или другую кредитную организацию (рефинансирование, реструктуризация).
К сожалению, даже при соответствии всем условиям кредитной программы, невозможно заранее знать, снизят ли банки процент. В каждом случае решение принимается индивидуально, а отказ могут вынести даже самому добросовестному заемщику. Только по государственным программам банк обязан дать льготы или преимущества, если клиент выполнил обязательные требования.
Что такое кредит с плавающей ипотечной
ставкой и к какому показателю
эта ставка привязана?
Способы снизить ставку до оформления
Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:
- Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
- Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
- Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
- Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
- Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
- Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
- Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
- Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
Как происходит снижение ставок по действующей ипотеке ВТБ 24
Как снизить ставку по действующей ипотеке в ВТБ? Напомним еще раз, что инициатива в этом случае должна исходить исключительно от заемщика, он заинтересованное лицо. Банк в любом случае получит свой доход в виде процентов.
Чтобы сообщить банку о своем желании получить сниженный процент, необходимо подать заявление. Оно составляется в свободной форме при личном визите в банк. Бумага должна быть написана на имя руководителя финансово-кредитной организации.
Информация, обязательная для указания в заявлении:
- Ф.И.О. заемщика;
- Информация по действующему ипотечному договору (номер, дата заключения договора, остаток по выплатам на момент написания заявления, текущая ставка);
- Указать причины для снижения ставки – необходимо обозначить общую тенденцию на снижение ипотечного процента + прописать личные обстоятельства, подбирайте убедительные аргументы личного характера;
- Пропишите, какую ставку желаете получить;
- Обязательно обозначьте адрес, на который вы хотели бы получить ответ на свое заявление.
Причины отказа в рефинансировании
Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.
По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.
Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.
Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.
«В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту. Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием. За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.
Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
- Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
- Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
- Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
- Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
- Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
- Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.
Какие есть варианты снижения ставки
Опции, с помощью которых можно снизить процентную ставку по ипотеке на весь срок кредита, есть только в определенных банках. Поэтому нужно каждый раз узнавать в конкретных банках, какие опции у них есть.
Я перечислю все опции, а дальше расскажу подробно о каждом пункте.
Подробнее о снижении действующей ставки по ипотеке в ВТБ
Практически все российские банки крайне неохотно идут на снижение процентной ставки по ранее выданной им ипотеке. Например, на официальном сайте ВТБ, размещенном в интернете по адресу vtb.ru, подобная возможность попросту не предусмотрена.
Вместе с тем, растущая конкуренция на банковском рынке сделала популярной услугу рефинансирования, по которой заемщик имеет право даже без согласия банка перейти в другое финансовое учреждение, закрыв за счет полученных средств существующие обязательства по ипотеке. В частности, на уже упомянутом портале ВТБ этой услуге посвящена отдельная интернет-страница, расположенная на vtb.ru.
В результате, банки вынуждены серьезно относится к заявлениям клиентом, предлагающих снизить процентную ставку, то есть произвести реструктуризацию займа. В противном случае, заемщик попросту сменит кредитную организацию.
Тем более, что такая возможность предоставляется действующим российским законодательством, разрешающим досрочное погашение всех видов кредита, включая ипотечный.
Причины отказа
Не всегда банк ВТБ соглашается изменить условия договора, причем объяснять причину отрицательного решения кредитор не обязан.
К основным причинам отказа относятся:
- несоответствие заемщика действующим требованиям;
- ипотека оформлена менее 1 года назад;
- сумма задолженности не превышает 500 000 рублей;
- кредит выдан по программе, не предусматривающей возможность снижения процентной ставки;
- процентная ставка по договору менее 10,5 %;
- есть просрочки по кредиту или испорченная кредитная история клиента.
Обжаловать решение банка клиент не может, поскольку изменение процентной ставки возможно по взаимному согласию сторон, а отказ не является нарушением действующих условий кредитного соглашения.
Если клиент отвечает установленным требованиям, то банк охотно снижает ставки по договору.
Как оформить любую из этих услуг
Решить любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк вы можете в личном кабинете обслуживания ипотеки на Домклик.
Также вы можете получить консультацию специалистов Домклик по номеру 8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в вашем городе.
Единственным серьезным минусом снижения ипотечной ставки выступает необходимость серьезных трудозатрат для успешной реализации этого мероприятия. В остальном изменение условий кредитования в лучшую сторону, несомненно, является достоинством. Естественно, если при этом не требуется осуществлять дополнительных расходов, например, на новую оценку недвижимости или заключение дополнительного договора страхования.
Рефинансировать ипотечный кредит
Вы можете найти банк, в котором ставка по ипотеке существенно ниже, и сэкономить, оформив перекредитование. Если новый банк одобрит вашу заявку, он выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя.
В рамках программы семейной ипотеки рефинансировать ипотеку другого банка в СберБанке можно по ставке от 4,7%.
❗️Легко рассчитать условия рефинансирования ипотеки в СберБанке вы можете с помощью ипотечного калькулятора
Загрузка...
