Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Что такое ИСЖ и НСЖ? Стоит ли инвестировать? Плюсы, минусы, риски | Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Тимур, а можно поподробнее узнать, какой в себе таит минус программы ИСЖ и НСЖ?

(*) Полезные по теме материалы и ссылки Вы найдёте ниже на данной странице.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Плюсы накопительного страхования жизни

• Полис НСЖ обеспечивает страховую защиту. Если страхователь умрет раньше, чем накопит на свою цель, его наследник получит полную страховую сумму.

• Наследники могут сразу подать заявление на выплату страхового возмещения. В договоре НСЖ страхователь указывает выгодоприобретателя, которому не нужно вступать в наследство и ждать установленные законом 6 месяцев. Российское законодательство не устанавливает срока возмещения, но страховым компаниям рекомендовано опираться на опыт зарубежных коллег и существующие нормы и выплачивать возмещение в течение 30 дней.

• Страхователь может получить налоговый вычет — 13%, но не более 16 500 ₽ в год. Воспользоваться льготой могут страхователи, которые уплачивают НДФЛ и оформляют договор на срок от 5 лет.

• Страховые накопления не делятся при разводе. Супруги могут разделить только имущество, а страховой полис к имуществу не относится. Например, если муж оформил полис НСЖ, а потом супруги развелись — накопленные деньги останутся собственностью мужа.

• Страховые выплаты нельзя конфисковать или арестовать. Если страхователь признан банкротом или задолжал кредиторам — страховую сумму взыскать не смогут. А если страховая компания ликвидируется или банкротится — владельцы договоров НСЖ первыми получают компенсацию после продажи активов страховой компании.

• Деньги лежат на счету мертвым грузом. Если страховой случай не наступил, страхователь заберет ровно столько, сколько накопил. Иногда страховщики объединяют программы накопительного и инвестиционного страхования и выплачивают проценты, но это тема для отдельной статьи.

• Страхователь может потерять накопленное, если компания ликвидируется, а ее имущества не хватает, чтобы расплатиться по всем долгам. В отличие от банковской системы страховые компании не включены в программу обязательного страхования вкладов.

• Страхователю невыгодно досрочно расторгать договор. Например, по договору НСЖ страхователь выплачивал по 50 000 ₽ в квартал. Когда его финансовое положение ухудшилось, он решил расторгнуть договор и вернуть накопленное. Оказалось, что при досрочном расторжении страхователь теряет половину своих сбережений.

• Страховщики могут отказаться выплачивать возмещение, если событие не предусмотрено договором страхования, например, суицид или травма, полученная при участии в гражданских протестах.

Чтобы снизить риск отказа в получении выплат, нужно внимательно прочитать условия договора страхования. Одни компании предлагают клиенту самостоятельно выбрать дополнительные риски, другие — включают их в условия договора. Если подписать договор не глядя, размер страхового взноса может оказаться на 3000–5000 ₽ больше, чем вы рассчитывали.

Минусы НСЖ

• Взносы нужно делать регулярно.
  Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
• Досрочное расторжение договора — невыгодно.
  Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2−3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
  Программы НСЖ — долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4−5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
• Менять условия договора в первые 3 года — тоже невыгодно.
  Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор — это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.

1. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
2. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
3. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
4. При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
5. Многие программы НСЖ — гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
6. Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины — бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.

▶ Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.

Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) – НСЖ

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Давайте представим стандартную семью – муж, жена и двое детей. Муж зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, жена – 35 тыс. рублей в месяц. Семья ведет бюджет и даже что-то откладывает. Накопления хранит в виде срочных депозитов (вкладов) в банке. Основной кормилец – муж, он работает на второй работе, чтобы обеспечить семье достойный уровень жизни.

А теперь представим ситуацию: муж попал в аварию, получил тяжелую травму головы, ему присвоили инвалидность. Доход семьи уменьшился на 50 тыс. рублей, и теперь супруге необходимо не только самой содержать семью с двумя детьми и нести все необходимые расходы, но и обеспечить жизнедеятельность нетрудоспособного супруга. Откуда она будет брать ресурсы?

Конечно, все накопленные сбережения будут истрачены. Дети не смогут получить качественное образование, уровень жизни семьи снизится.

Представим другую ситуацию. Супруги тихо и мирно жили, работали, копили сбережения. Дети выросли. Часть сбережений были истрачены на их образование, остальное – на свадьбы и улучшение жилищных условий детей. И вот наступила пенсия. Как мы знаем, по приходу и расход. Расходы семьи составляли 85 тыс. рублей, а доходы теперь не более 40 тыс. Конечно же, часть расходов уйдет, однако появятся новые – на лечение, например. Каким образом семье поддерживать привычный уровень жизни, если накоплений нет?

Для того чтобы защитить человека от всех этих «напастей», существует такой инструмент как накопительное страхование жизни (НСЖ). Во всем мире такие программы рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных вопросов граждан. А также являются источником «длинных» денег, инвестируемых в экономику страны.

В развитых странах количество граждан, имеющих полисы НСЖ, составляет от 90 до 95% населения.

Историческая справка

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна – в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. – страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах – монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Что это такое?

По сути НСЖ – это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая – смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

• крупная покупка: жилье, автомобиль;
• свадьба детей;
• жилье детям;
• пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

• оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
• обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни – по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу – по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю – в случае смерти застрахованного,
• можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
• у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
• также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
• по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Для кого?

Программы НСЖ будут особенно актуальными для:

• самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели,
• единственные кормильцы семей,
• лица, которым осталось до пенсии 5-15 лет, не имеющие накоплений,
• родители нескольких детей, вопрос образования которых встанет через 5-15 лет.

Плюсы

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета – до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ – это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ – самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов – не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо – выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая – отзыва лицензии у банка – составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы – доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом – и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму – процент от накопленной .

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество – юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие – перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) – сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

• страховые выплаты не облагаются налогом;
• повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
• инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
• любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Особенности программы

Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.

Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.

Резюме

Накопительное страхование сочетает в себе возможность откладывать деньги и получить финансовую защиту в критических ситуациях.

Всё, что требуется от клиента, — заключить договор со страховой компанией и регулярно платить взносы.

Доходность накопительного страхования не очень высокая, однако это компенсируется безрисковостью этого инструмента и возможностью получить поддержку в случае болезни или гибели.

Договоры НСЖ заключаются на долгий срок и хорошо подходят для осуществления перспективных целей: обеспечения будущей пенсии, покупки недвижимости, образования детей и так далее.

Чем больше рисков входит в договор НСЖ, тем более вы защищены в период его действия. Однако итоговая выплата в конце срока будет меньше, чем в договорах с минимальным перечнем рисков.

Деньги с помощью НСЖ можно копить для себя или для близких. Выгодоприобретателем вы можете назначить кого угодно, независимо от наличия родственных связей или прямых наследников.

Накопительное страхование в Совкомбанк Жизнь

Компания Совкомбанк Жизнь – одна из уважаемых и ведущих компаний на рынке страхования жизни в России. Сегодня наиболее популярными программами накопительного страхования являются:

Престиж+

Страховая защита распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. В случае наступления нетрудоспособности или ухода из жизни застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Гарантия+

Действие страхового полиса распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. В случае ухода из жизни по болезни сумма всех сделанных взносов возвращается выгодоприобретателю застрахованного. При потере трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Оба полиса позволяют накопить необходимую сумму к запланированному событию или дате. Кроме того, в случае ухода из жизни или же потери трудоспособности, ваши близкие будут защищены от финансовых неприятностей, а последующие взносы будут оплачиваться уже компанией Совкомбанк Жизнь. По окончании срока действия договора вы или же ваши родные в любом случае получат гарантированную страховую сумму. Хотите получить более детальную информацию? Свяжитесь с нашими финансовыми консультантами прямо сейчас на нашем сайте.

Таким образом, при правильном выборе страхового полиса и знании принципов работы программ страхования вы можете подготовиться к важным событиям в жизни вашей семьи, создать накопления и гарантированно обеспечить финансовое благополучие ваших родных в случае нетрудоспособности или преждевременного ухода из жизни.

Пример: Сергей и Наталья хотят купить домик за городом. Накоплений у них нет, но они могут понемногу откладывать на эту цель. Сергей заключил договор с Райффайзен Лайф по программе «Целевой капитал» на 8 лет и вносит ежемесячно по 20 тысяч рублей. Если всё будет хорошо, через 8 лет страховая выплатит ему 1 926 413₽ (или немного больше за счёт дополнительного инвестиционного дохода). Если же Сергей погибнет или станет инвалидом в результате несчастного случая, Наташе выплатят всю страховую сумму, независимо от того, сколько взносов Сергей успел заплатить.

Преимущества

• финансовая защита и благополучие вашей семьи в случае наступления непредвиденных обстоятельств;
• возможность накопить нужную сумму как для жизни на пенсии, так и для важных событий вашей жизни, например, получение образования или создание семьи;
• возможность обезопасить накапливаемые средства от инфляции благодаря механизму индексации;
• получение социального налогового вычета в размере 13% для программ сроком от 5 лет;
• страховые выплаты не облагаются подоходным налогом в отличие от банковских депозитов и доходов от паевых инвестиционных фондов.

Сравнительно низкая доходность вложений, что является, пожалуй, чуть ли не единственным минусом накопительной программы страхования в сравнении с банковскими депозитами и другими инвестиционными продуктами финансового рынка. Это связано с ограниченными возможностями страховщиков инвестировать средства клиентов. По законодательным причинам они могут вкладывать деньги только в ценные бумаги с очень высокой надежностью проверенных эмитентов. Однако в этом есть свои плюсы: клиент гарантированно получит накопления в конце срока страхования. Государство и регулятор предъявляют очень жесткие требования к деятельности страховщиков жизни, что обеспечивает высокую надежность и сохранность ваших средств от возможных последствий самоликвидации и банкротства. Кроме того, за время работы на российском рынке страхования жизни не было ни одного банкротства.