Как погасить долг по кредитам – краткий курс заёмщика

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения / ВЦИОМ у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал Dave Ramsey’s 7 Baby Steps / Dave Ramsey план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Ежемесячный платеж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Переплата за весь срок:

Ежемесячный платёж:

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 – 1 609,51 руб.

Переплата после:

Переплата после:

Изменения:

  • При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
  • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
  • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.

Изменения:

  • Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
  • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
  • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.

Основные правила частичного досрочного погашения:

  • проверить договор на отсутствие ограничений;
  • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
  • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
  • получить рекомендации о дате внесения и списания;
  • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Совет от банка:

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Как быстро расплатиться
с кредитами и долгами

автор статьи Вера Безлепко

Предприниматель из Челябинска задолжал 300 000 ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и УК. Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение, и где ее взять. Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

READ
Понятие и значение уголовно-процессуального права

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

Наш герой выяснил, что отказавшись от алкоголя, походов в бар и еды навынос, он может сэкономить 5000 ₽ в месяц. Эту сумму вместе с деньгами от подработки мужчина решил направить на досрочное погашение долгов. Итого герой смог выплачивать дополнительно по 10 000–15 000 ₽ в месяц.

Бесплатные приложения для учета финансов

1. Оплачивать задолженность с наибольшей ставкой. Суть стратегии — сначала выплачивают самый «дорогой» долг с максимальной процентной ставкой. Общая сумма задолженности нашего героя — 300 000 ₽ — состоит из четырех частей:

  • 26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
  • 30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
  • 90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
  • 155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах.

ПРИМЕР: Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 000 ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5000 ₽, из них 3000 ₽ уходит на погашение процентов и только 2000 ₽ — на тело кредита. Если герой будет вносить только минимальные платежи, то за два года закроет карту и переплатит 30 000 ₽. Если класть на карту дополнительные 5000 ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 000 ₽. А если будет вносить дополнительно по 15 000 ₽, выплатить кредит можно за 5 месяцев, переплатив банку 6600 ₽.

2. Гасить самый маленький долг. Эту стратегию еще называют «Снежный ком», она подходит тем, кто может выделить на досрочные платежи небольшую сумму либо вносить досрочные платежи нерегулярно.

Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

ВАЖНО: эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа. Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 50 000 ₽, а ежемесячный платеж по нему — 3000 ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5000 ₽. Когда первый кредит выплачен, 8000 ₽ вносите дополнительно по второму долгу.

Какую стратегию выбрать. Выбор стратегии зависит от конкретной ситуации: если у человека мало дополнительных денег на погашение долга и нет мотивации, лучше начать со стратегии «снежный ком». Если есть свободные деньги, лучше направить их на погашение «дорогих» долгов.

Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях. Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

Увеличить сумму платежа за счет выплаченного кредита . Если свободных денег нет или очень мало — стоит начать закрывать долг с самой большой суммой обязательного платежа. А после того как его погасите, направить освободившиеся деньги на закрытие других долгов.

ВАЖНО: если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг. Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Фото:РБК Инвестиции

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото:Shutterstock

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото:Unsplash

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото:Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Понять, куда уходят деньги

Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов

Единственный способ справиться с долгами — погашать их досрочно. Чтобы меньше переплачивать, в первую очередь погашайте кредит с высокой процентной ставкой

Способы возврата долга по кредиту при снижении финансовых возможностей

Пока долги заемщика не переданы в коллекторское агентство, он по-прежнему остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка. При этом у него есть шесть возможных способов вернуть долг, каждый из которых имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Рассмотрим их по порядку.

Реструктуризация долга означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит продлевается на больший срок, но размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижается. Может сопровождаться снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул — периода длительностью до года, в течение которого заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается.

Банк не обязан реструктурировать долг, однако нередко его работники все же идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Конечно, при этом представители банка постараются убедиться, что затруднения заемщика по выплатам носят временный характер и он полон решимости погасить долг. Условия реструктуризации оговариваются отдельно для каждого должника. Как правило, заемщик должен быть не старше определенного возраста.

Преимущество реструктуризации — она не ухудшает кредитную историю должника. Ее оформление обычно обходится заемщику в несколько тысяч рублей. Кредиторы чаще всего идут на реструктуризацию долга, если заемщик обращается к ним заранее, как только убеждается, что столкнулся с объективными трудностями. Способствует реструктуризации долга и предложение банку ликвидного залога, снижающего риски банка: квартиры, автомобиля и т.п.

Рефинансирование долга подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Этот кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях — например, при существенном снижении процентной ставки. Банки тоже чаще всего не остаются в накладе, так как ставка рефинансирования Банка России устойчиво снижается в течение ряда лет. Иногда можно одним новым кредитом заменить несколько прежних, например, дорогих потребительских кредитов.

Кредит на рефинансирование может выдать как прежний банк, так и новый для заемщика. Порой одобрение рефинансирования долга новым банком служит хорошим стимулом для согласия менеджеров прежнего банка на аналогичную процедуру со своей стороны.

Сбор документов на рефинансирование — довольно хлопотная процедура, сложней чем для реструктуризации. К тому же надо иметь в виду, что досрочное погашение некоторых кредитов по договору кредитования предусматривает определенные штрафные санкции. Поэтому нужно тщательно изучить условия исходного договора кредитования.

Рефинансирование лучше всего подходит для крупных кредитов, так как само оформление нового кредита обойдется заемщику сравнительно дорого. Гораздо больше шансов получить банковское рефинансирование, если заемщик еще не допустил просрочку или же ее срок невелик — в пределах месяца.

Перезайм. Как правило, это понятие означает нахождение средств для погашения долга, не связанное с предыдущим кредитом. Если реструктуризация и рефинансирование долгов — целевые процедуры, когда банк-кредитор сознательно участвует в изменении условий или в погашении первоначального кредита, то в случае перезайма должник заимствует где-то средства вне всякой связи с прежними долгами. Например, берет в долг у родственников или при их посредничестве, получает средства у знакомых или работодателя, обращается в новый банк или в микрофинансовую организацию.

Здесь важно следить за тем, чтобы новые долги, заменяющие прежние источники средств, не увеличивали сумму обязательных ежемесячных платежей должника. Если займы у родственников или у работодателя могут быть недорогими или даже беспроцентными, то кредиты микрофинансовых организаций брать крайне нежелательно — проценты по ним откровенно разорительны и измеряются в сотнях процентов годовых. Облегчить долговое бремя с их помощью нереально.

Продажа ипотечной квартиры. В случае ипотечного кредита, по его условиям, квартира находится в залоге у кредитора. И кредитор при неоднократной просрочке по долгу вправе обратить на нее взыскание. Причем при продаже квартиры банком вряд ли за нее будет выручена рыночная цена: банк не особо будет расположен торговаться по предмету залога, если он гарантированно возвращает свои деньги.

Поэтому разумной тактикой при возникновении серьезных затруднений по возврату ипотечного кредита и при невозможности его реструктуризации будет самостоятельная продажа квартиры. Надо будет лишь предварительно договориться с банком о добровольной реализации предмета залога.

Объявление себя банкротом. Согласно Закону о банкротстве физических лиц, принятому в 2015 году, должник имеет право обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, если он не в состоянии своевременно и полностью погасить свои долги.

Арбитражный суд рассматривает документы, доказывающие низкую платежеспособность заемщика и недостаточность его имущества для погашения задолженности, убеждается в добросовестности должника. После того как заявление должника о банкротстве признается обоснованным, перестают начисляться штрафы и пени, снимается арест на имущество. Суд назначает финансового управляющего, который осуществляет контроль за имуществом должника и устраивает собрание кредиторов. Если на собрании кредиторы одобрят план реструктуризации задолженности, а суд его утвердит, то должник не считается банкротом, а должен погашать задолженность в соответствии с планом в течение срока длительностью не более трех лет. Другой вариант: должник и кредиторы заключают мировое соглашение, устраивающее обе стороны.

На заметку

Если план реструктуризации не утвержден, а мировое соглашение не заключено, то осуществляется ликвидационная процедура. Она предусматривает реализацию имущества должника, кроме единственного жилья и некоторых личных вещей, на торгах. Имущество стоимостью свыше 100 тыс. рублей реализуется на открытом аукционе.

По окончании процедуры банкротства заемщик перестает быть должником не по всем категориям обязательств: взыскания по алиментным платежам, возмещение вреда жизни и здоровью и некоторые другие сохраняют свое действие. Гражданин, признанный банкротом, не может участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет, а в управлении финансовыми и кредитными организациями — в течении 5–10 лет. Кроме того, в пятилетний срок он должен извещать новых кредиторов о своем банкротстве и не вправе снова начинать процедуру банкротства.

Банкротство физического лица имеет свои плюсы, однако ныне действующая процедура крайне громоздка, затянута и затратна. Требуется оформление множества документов, обязательны большие траты на финансового управляющего и публикации в СМИ. На практике банкротство имеет смысл лишь при погашении действительно большой задолженности, не меньше 500–700 тыс. рублей, и при уверенности, что распродажа финансовым управляющим имущества должника не нанесет непоправимого урона интересам последнего.

Обращение к Государственной программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Назначение этой программы, принятой в 2015 году, — помощь ипотечным заемщикам, получившим кредиты в иностранной валюте. После резкого взлета курса валюты долговая нагрузка для многих заемщиков, имеющих рублевые доходы, стала неподъемной. В 2018 году помощь заемщику оказывается либо путем списания части задолженности в размере не более полутора млн рублей, либо путем конвертации валютного кредита в рублевый по льготному курсу.

Однако программа имеет жесткие ограничения: помощь оказывается лишь тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. В первую очередь — семьям с несовершеннолетними детьми, инвалидами, ветеранами боевых действий. Есть также дополнительные требования по размеру среднемесячного дохода семьи, по площади ипотечной квартиры и др. Поэтому подобной помощью сможет воспользоваться не очень большая доля заемщиков.

10 вариантов действий, если нечем платить по кредиту

Если нет возможности платить по кредитам, не затягивайте решение проблем. С каждым месяцем просрочка будет расти, а погасить долги будет все сложнее. Можно перейти на режим жесткой экономии и урезать все расходы. Но это поможет справиться только с незначительной просрочкой. О том, как кардинально решить проблемы с кредитами, расскажут наши юристы.

Понимаете, что скоро начнете допускать просрочки
по кредитам? Закажите звонок юриста

Занимать у родственников, знакомых, друзей, коллег

Эффективность этого метода — очень сомнительна, так как отдавать долги родным и друзьям еще сложнее, чем банку.

У родных, коллег и друзей можно «перехватить» до зарплаты или недостающую часть по кредитному платежу. Но занять таким способом действительно крупную сумму достаточно сложно. Родственники и близкие наверняка найдут множество уважительных причин, чтобы вежливо отказать в решении серьезных финансовых проблем.

Если вы все же решили действовать таким способом, рекомендуем:

    на небольшой период времени (1-2 месяца), так как это повышает шанс найти понимание у родных и близких;
  • четко оговаривайте срок возврата, чтобы не столкнуться с неожиданным требованием вернуть деньги;
  • по возможности, оформляйте расписки, точно укажите в них размер процентов (если вам дают деньги на таких условиях).

Нужен совет о том, как составить
расписку? Закажите звонок юриста

Естественно, свои обязательства нужно исполнять точно в срок и на оговоренных условиях. Проще всего «забыть» о дате возврата денег и не отвечать на звонки, смс-ки, сообщения в социальных сетях. Деньги с вас все равно взыщут, а отношения с родственниками, друзьями и коллегами будут навсегда испорчены.

Получить страховку и рассчитаться с банком

Эффективность — до 100%, если у вас есть полис добровольного страхования и компания подтверждает, что ваша ситуация — страховой случай.

Большинство банков добровольно-принудительно требуют от заемщиков оформить страховку жизни и здоровья на большие по суммам кредиты. Это позволяет снизить процентную ставку и дает определенную гарантию на случай финансовых проблем заемщика и его же сложных жизненных ситуаций.

Например, в зависимости от условий добровольного страхования, можно получить компенсацию:

  • в случае потери работы по независящим от вас причинам;
  • в случае временной нетрудоспособности, травмы, тяжелого заболевания;
  • в случае инвалидности.

Если внимательно отнестись к оформлению полиса и заранее определить перечень страховых случаев, можно закрыть страховкой весь кредит или его часть. Страховая компания наверняка постарается отказать в выплатах, в том числе по причине несоответствия страховому случаю.

Но в этом случае можно добиться компенсации через суд, через финансового омбудсмена. Помощь в таких вопросах могут оказать наши юристы.

Оформить новые кредиты и микрозаймы для погашения долгов

Эффективность — 50/50, в зависимости от ваших действий и кредитной истории.

Как погасить кредит, если нет денег, но кредитная история еще не испорчена? Можно взять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть долг перед другим банком.

Такой вариант будет эффективен при следующих условиях:

  • если вы сможете закрыть новым кредитом свою общую сумму задолженности, так как иначе финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии;
  • если по новому кредиту выгоднее процентная ставка или условия выплат;
  • если у вас есть реальная возможность платить по новому кредитному договору.

Нужно найти такой банк, который не откажет
в кредите? Закажите звонок юриста

Если по действующему кредиту просрочка превышает 1-2 месяца, сведения о ней уже наверняка отражены в кредитной истории. Это существенно снижает шансы на одобрение заявки. Но в некоторых банках можно оформить кредитные карты на упрощенных условиях.

Например, Тинькофф банк выдает кредитки по онлайн-заявке, и по картам действует льготный период погашения, а для добросовестных заемщиков лимит еще и будет увеличиваться. Сбербанк практикует выдачу кредиток в рамках зарплатных проектов или при оформлении дебетовых карт.

Но помните, что кредитная карта — это не кредит в чистом виде. По лимиту нет строгих платежей раз в месяц, в расчетный период надо будет гасить лишь прописанный в договоре минимальный платеж. А если клиент гасит минимальный платеж, то банк восстанавливает всю сумму кредита в полном объеме. И так может продолжаться до полугода. Так легко увлечься и влезть к кабалу еще глубже.

Пройти рефинансирование кредитов

Эффективность — 50/50, так как заявку на рефинансирование будут рассматривать по общим правилам.

Суть рефинансирования — закрыть все действующие кредитные обязательства путем оформления нового кредита. Этот вариант подходит, если:

  • у вас хорошая кредитная история;
  • у вас есть официально подтвержденный источник дохода, стабильная работа;
  • если по кредитам, которые вы планируете рефинансировать, практически нет просрочки.

Нередко банки практикуют рефинансирование для привлечения клиентов из других кредитных организаций. Это может дать дополнительные преимущества в виде сниженной процентной ставки или удобного графика выплат. Также отметим, что при рефинансировании деньги не выдаются заемщику, направляются напрямую в банки для погашения ранее выданных кредитов.

Хотя в последнее время все чаще банки позволяет при рефинансировании взять еще и небольшую сумму наличными «на руки».

Ищите банк для рефинансирования кредита?
Закажите звонок юриста

Пройти реструктуризацию задолженности

Эффективность — 50/50, так как все зависит от решения банка.

Если не можешь платить кредиты банкам на текущих условиях, можно попробовать пересмотреть договор и график. Это возможно путем реструктуризации кредита.

Она эффективна в следующих случаях:

  • если будет снижена процентная ставка по кредиту;
  • если будет пересмотрен график платежей, что снизит размер ежемесячного платежа;
  • если банк даст отсрочку по платежам на несколько месяцев.

Желательно обращаться за реструктуризацией до того, как возникнет просрочка. Поскольку банк заинтересован в возврате денег, у добросовестного заемщика больше шансов реструктурировать кредит.

Получить кредитные каникулы

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от оснований обращения за кредитными каникулами.

Кредитные каникулы — это рассрочка по платежам на определенный срок. К сожалению, в большинстве случаев банк сам решает, стоит ли ему давать заемщику каникулы или отказать в них. У многих кредитных организаций есть свои программы кредитных каникул.

Получить рассрочку можно при снижении доходов ввиду уважительных причин, при тяжелой жизненной ситуации, в случае временной нетрудоспособности. Срок каникул обычно не превышает 6 месяцев.

Заемщики могут гарантировано получить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, так как это предусмотрено законом № 353-ФЗ. Для этого нужно документами подтвердить трудную жизненную ситуацию (например, постановку на учет по безработице, инвалидность 1 или 2 группы, снижение заработка более чем на 30% за два последних месяца).

Каникулы даются только один раз. Невыплаченные за период каникул суммы переносятся на конец кредитного графика, что увеличивает общую стоимость кредита.

Не знаете, как подать документы на ипотечные
каникулы? Закажите звонок юриста

Дождаться судебного взыскания

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от условий взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит, а добиться реструктуризации или рефинансирования не получилось? Можно дождаться, пока банк обратиться в суд за взысканием, чтобы использовать следующие варианты защиты:

  • попробовать уменьшить общую сумму взыскания, если банк пропустит какие-то из сроков давности внесения платежей по кредиту;
  • попросить суд уменьшить неустойку, если она несоразмерна основной кредитной задолженности;
  • просить отсрочить или рассрочить платежи по долгу, если суд его взыскал.

Шансы на успех повышаются, если действовать при поддержке юриста. Например, от перечня доказательств, представленных в суд, зависит возможность получить рассрочку или отсрочку, а также увеличить срок этих мер. Если на вас подали в суд, сразу обращайтесь к нашим юристам, чтобы выбрать оптимальную тактику защиты.

Получить исполнительные каникулы, рассрочки и отсрочки у приставов

Эффективность для пенсионеров с низким доходом до 100%, для остальных должников — 0%.

Приставы не могут сами давать отсрочки или рассрочки должникам, так как это прерогатива суда. Но для пенсионеров-должников сделано исключение. Если доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов, а сумма долга по кредиту не более 1 млн. руб., то пристав может дать исполнительные каникулы.

Это рассрочка на срок до двух лет, в течение которых гасить задолженность можно равными частями. Увы, другие категории должников под эту льготу не попадает.

Пройти банкротство физических лиц и списать долги

Эффективность — до 100%, если действовать добросовестно и соблюсти требования закона о банкротстве.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег, постоянной работы и стабильного дохода? Можно рассмотреть вариант с банкротством через арбитраж или МФЦ.

Задумываетесь о банкротстве?
Закажите звонок юриста

Вот некоторые нюансы этой процедуры:

  • обязанность пройти банкротство возникает при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
  • добровольно банкротиться через суд можно при любом размере задолженности, но нужно подтвердить добросовестность действий при оформлении кредита, обязательные признаки неплатежеспособности; можно обанкротиться, если есть долги в сумме от 50 до 500 тыс. руб., а в ФССП окончено производство по причине отсутствия у должника имущества.

Автоматически долги по банкротству не спишут. В ходе судебного дела будет проверяться наличие имущества, отсутствие сомнительных сделок со стороны должника. Если есть активы, их продадут на торгах для погашения задолженностей.

У судебного банкротства есть несколько минусов — от высокой стоимости процедуры до возможной потери имущества. Но в ситуации, когда вы не имеете имущества и средств на погашение долгов, такой вариант может оказаться оптимальным. В МФЦ не проводится реализация, так как подразумевается, что отсутствие имущества уже проверили и подтвердили приставы.

Чтобы эффективно использовать все права, которые должнику дает закон о банкротстве, обратитесь к нашим юристам. Добиться списания долгов можно, если правильно оформить документы, отстаивать свои интересы в судебных заседаниях, на этапе конкурсного производства. Этим займется юрист на основании доверенности.

Ничего не предпринимать

Эффективность минус 100%.

Можно сказать себе «ну не могу я оплатить кредит», не искать варианты взаимодействия с банками, не защищаться в судах и при взыскании приставами. Можно переехать в глухую деревню в Сибири, скрываться от приставов и коллекторов в тайге. Это только усложнит жизнь, приведет к увеличению долгов.

У банка, приставов и коллекторов есть достаточно полномочий и средств, чтобы найти любого должника.

Учтите, что при умышленном уклонении от погашения долгов вас могут привлечь к уголовной ответственности. Приставы могут ввести розыск должников с привлечением полиции, получения данных у мобильных операторов. У коллекторов тоже есть свои методики работы с должниками, которые уклоняются от выплат.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором. Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.

Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.

В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.

Вместе с тем должнику избегать общения с коллекторами ни к чему. Если у последних не остается выбора, они обращаются в суд, спор в котором в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Что неудивительно: в суде оцениваются не возможности или желания спорящих, а их обязательства друг перед другом. А основное обязательство кредитора — выдать кредит, и оно давно выполнено к моменту обращения в суд.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

  • Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
  • Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
  • Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
  • Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Ссылка на основную публикацию