Негосударственные Пенсионные Фонды: основная информация

Открыть вклад в банке и пополнять его. Делать взносы вы сможете по своему усмотрению. Максимальный срок вклада 3 года, поэтому вам придется контролировать и своевременно продлевать его. Доходность вложений до 8% годовых. Вклады на сумму до 1,4 млн руб. застрахованы в АСВ.

Негосударственный пенсионный фонд

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются [1] :

  • деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО);
  • деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» [2] и договорами об обязательном пенсионном страховании (ОПС);
  • деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем (в настоящий момент не осуществляется по причине отсутствия соответствующего законодательства).

Таким образом негосударственный пенсионный фонд представляет собой особый вид некоммерческих организаций и имеет специально созданную для осуществления своей деятельности организационно-правовую форму.

Работа негосударственного пенсионного фонда в соответствии с российским законодательством [3] аналогична работе Пенсионного фонда РФ. Негосударственный пенсионный фонд так же, как ПФР аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учёт, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

Что именно делает НПФ?

1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.

Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.

2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.

К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.

READ
Как доказать, что дом сгорел и нужна жилплощадь?

Как выбрать НПФ

Естественно, что каждый человек, выбирая тот или иной фонд, подходит к этому вопросу исходя из своих личных предпочтений. Однако есть ряд моментов, на которые стоит обратить пристальное внимание.

№ п/пКритерий выбораПримечание
1Наличие лицензииКаждый НПФ должен иметь соответствующее разрешение на ведение деятельности в области обязательного пенсионного страхования, и участие в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Эту информацию можно уточнить на сайте Агентства по страхованию вкладов, в разделе «Реестр НПФ».
2Необходимо узнать рейтинг надежности фондаРейтинг надежности присваивает специальное агентство RAEX («Эксперт РА»). Показатель основывается на мнении независимых экспертов в области выполнения фондом своих текущих обязательств, и отражает его устойчивость. Узнать каким рейтингом обладает выбранный НПФ можно на официальном сайте Агентства. Стоит отметить что на сегодняшний день только 10 фондов из 38 имеют необходимый уровень надежности.
3Обращаем внимание, на дату формирования фонда.Несомненно, для того чтобы обладать необходимым уровнем доверия, фонд должен иметь существенный срок деятельности.
4Следует уточнить, кто является учредителем НПФДанная информация является открытой и ее можно найти на официальном сайте фонда. Логично предположить, что если учредителями являются крупные финансовые учреждения, а не мелкие ООО или физические лица, то такой организации стоит доверять.
5Обязательно следует ознакомиться с результатами инвестиционной деятельности фондаС этим важным показателем можно ознакомиться на официальном сайте Центрального банка России в разделе «основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов по обязательному пенсионному страхованию».
6Качество сервисаНа сегодняшний день абсолютно все НПФ имеют стандартный набор услуг. Это предоставление личного кабинета и горячей линии. Однако некоторые организации могут предоставить «персонального менеджера». Услуга, которая поможет значительно сэкономить время при разрешении вопросы по пенсионному обеспечению.
7Место расположения офисов фондаЕстественно, что каждый раз посещать офис нет необходимости, однако например, при переводе средств в другую страховую компанию личное присутствие гражданина обязательно.

Хотелось бы отметить, что на данный момент действует Закон № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Согласно этому документу, каждый гражданин может перевести свои пенсионные накопления из одного НПФ в другой не чаще одного раза в год.

READ
Установка приборов учета собственником жилого помещения

Однако стоит учитывать, что такая досрочная смена НПФ повлечет за собой потерю инвестиционного дохода. Если вкладчик не хочет терять имеющиеся накопления, то законодательство разрешает менять страховщика только раз в 5 лет. Поэтому очень важно правильно сделать выбор.

Государственные и коммерческие НПФ — топ 10

Среди крупнейших пенсионных фондов можно выделить следующие организации:

  • НПФ Сбербанка,
  • Лукойл – гарант,
  • Будущее НПФ,
  • Газфонд,
  • ВТБ,
  • РГС,
  • КИТ Финанс,
  • Доверие,
  • Большой МНПФ,
  • Промагрофонд.

Рейтинг пенсионных фондов представлен по нескольким критериям: например, самый крупный портфель, самый высокий уровень доходности и т.д. Отдельно взятый НПФ может быть лидером по одному критерию и уступать по показателям в другом. В целом, рейтинги надежности пенсионных фондов в многочисленном виде представлены в сети Интернет, но большинство из них формируется на основе официальных источников – используются публикации РБК, Pensiamarket, Investfunds). Первые два ресурса используют для своих расчетов показатели доходности за последние несколько лет, Investfunds публикует ежегодные рейтинги. Также изучить доходность или статистику можно на сайте самих НПФ — крупные участники рынка не скрывают данных.

Заключение

Россияне могут сами решать, как именно им будет начисляться будущая пенсия. Можно доверить собственные средства негосударственному пенсионному фонду, его деятельность находиться под регламентом и контролем государства РФ. Чтобы не потерять доход нужно регулярно отслеживать движения средств на индивидуальном счету, оценивать работу фонда, а также его конкурентов на рынке.

Если вы нашли ошибку
Пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl + Enter

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Что такое рейтинг НПФ?

НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.

В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:

На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.

READ
Патент на грузоперевозки для ИП в 2022 году
Категория рейтингаПодкатегория рейтингаОписание
АААruAAAМаксимальный уровень финансовой надежности
ААruAA+Высокий уровень надежности
ruAA
ruAA-
АruA+Умеренно высокий уровень надежности
ruA
ruA-
ВВВruBBB+Умеренный уровень финансовой надежности
ruBBB
ruBBB-
ВВruBB+Умеренно низкий уровень финансовой надежности
ruBB
ruBB-
ВruB+Низкий уровень
ruB
ruB-
СССruCCCОчень низкий уровень надежности
ССruCCОчень низкий уровень с повышенной вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
СruCОчень низкий уровень с очень высокой вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
RDruRDОбъект рейтингования находится под надзором ЦБ
DruDОбъект рейтингования находится в состоянии дефолта

Присвоенному рейтингу устанавливается 1 из 4 видов прогноза по его изменению в долгосрочной или краткосрочной перспективе:

  1. Стабильный прогноз — наиболее частый рейтинг, который свидетельствует о высокой вероятности сохранения рейтинга на прежнем уровне в недалекой перспективе.
  2. Позитивный прогноз означает, что в ближайшее время рейтинг НПФ может повыситься.
  3. Негативный прогноз свидетельствует о том, что существует высокая вероятность ухудшения рейтинга в ближайшее время.
  4. Развивающийся прогноз говорит о том, что в ближайшее время существует вероятность любого исхода (повышения, понижения, сохранения текущих рейтингов).

Как выбрать НПФ с высокой доходностью

Выбирая НПФ можно смело ориентироваться на его доходность, т. к. все они имеют лицензии на осуществление деятельности, состоят в СРО. В случае разорения фонда пенсионные накопления граждан, которые в нем находились будут обеспечены за счет средств общего гарантийного фонда.

Какими критериями нужно пользоваться при выборе фонда с высокой доходностью:

  • Какая доходность у фонда по пенсионным накоплениям.
  • Доходность по пенсионным резервам.
  • Источники инвестирования.
  • Количество застрахованных граждан в фонде.
  • Уровень доверия к учредителю фонда. Будет надежнее, если это нефтегазовая промышленность, крупные банки и страховые компании.
  • География присутствия. Лучше выбирать Фонд, чье представительство есть в вашем регионе.
  • Отзывы вкладчиков на сторонних ресурсах.
  • Функционал сайтов и личных кабинетов.

Данные нужно брать из официальных источников: на сайте Банка России, рейтинговых агентств, Пенсионного Фонда, Ассоциации НПФ. Изучить сайты организаций.

Топ-10 компаний в России

Один из показателей надёжности НПФ – это его рейтинг. Он рассчитывается специальными агентствами, где ключевыми показателями выступают:

  1. доходность пенсионных накоплений;
  2. резервы;
  3. объём накоплений;
  4. активы;
  5. количество застрахованных лиц в НПО и ОПС.
READ
Образец договора ипотеки Сбербанка

Также существует рейтинговая классификация. К примеру, к обозначению организаций с умеренным уровнем надёжности добавляется литера В (ВВ, ВВВ-, ВВВ+). Более надёжные фонды относятся к классу А, где наивысшей оценкой считается префикс ААА.

Данные рейтингового агентства «Эксперт»:

МестоОбъектРейтингДата подтверждения
1АО «НПФ ВТБ Пенсионный фонд»ААА18.03.2021
2АО «НПФ Сбербанка»ААА22.12.2020
3АО «НПФ Газфонд»ААА09.02.2021
4АО «НПФ Эволюция»ААА18.06.2020
5АО «Национальный НПФ»АА+08.12.2020
6АО МНПФ «Большой»АА01.02.2021
7АО НПФ «Ренессанс Пенсии»АА14.12.2020
8АО НПФ «Альянс»АА18.06.2020
9АО «НПФ Сургутнефтегаз»АА16.07.2020
10АО «НПФ Социум»АА-23.09.2020

Сегодня на рынке наблюдается тенденция поглощения игроков. Небольшие НПФ объединяются с другими организациями, образуя более крупные фонды, либо банкротятся, а клиенты переходят к другим компаниям.

Поэтому предпочтение лучше отдавать не мелким отраслевым фондам, а маститым игрокам. Иначе нужно быть готовым к частой смене не только адресов и названий НПФ, но и условий по части финансовых вложений и прочего.

Защита вложений НПФ

Все инвестиции фонда, которые осуществляет компания по управлению активами, производятся только в высоконадежные финансовые инструменты, предусмотренные законодательными актами, регулирующими деятельность НПФ. К таким инструментам могут относиться:

    ; ;
  • Государственные казначейские векселя;
  • Облигации государственного внутреннего займа;
  • Акции высоконадежных компаний (т.н. «голубые фишки»); ; и паевые фонды недвижимости;
  • Высоконадежные ценные бумаги иностранных государств;
  • Другие объекты, установленные законодательством о НПФ.

Вложения в негосударственные пенсионные фонды, как и любой финансовый инструмент, обладают своими преимуществами и недостатками, на которых я остановлюсь более подробно в одной из следующих публикаций на Финансовом гении. Забегая немного вперед, скажу, что основным преимуществом здесь является возможность создания альтернативного источника пассивного дохода для обеспечения своей жизнедеятельности в нетрудоспособном возрасте, а основными недостатками — очень малая доходность в сравнении даже с банковскими вкладами и необходимость сотрудничества с фондом на протяжении многих лет, что в условиях нестабильной экономической ситуации и постоянных финансовых кризисов достаточно рискованно.

В дальнейших публикациях я еще остановлюсь на некоторых аспектах деятельности негосударственных пенсионных фондов. Кроме того, на сайте Финансовый гений рассматриваются множество других альтернативных способов вложения капитала и создания источников пассивного дохода. Поэтому оставайтесь с нами, следите за обновлениями, изучайте предложенную информацию и делайте выводы о том, какие источники пассивного дохода более интересны и перспективны в вашей конкретной ситуации. Желаю вам выгодных вложений личного капитала с наименьшими рисками! До встречи в новых публикациях.

READ
Отзыв иска из арбитражного суда и возврат госпошлины

Менять НПФ без потерь допускается раз в пять лет . При других условиях существует риск потерять ранее инвестированные средства. Это происходит из-за того, что тот доход, который заработал фонд, добавляется на счёт клиента один раз в пять лет. После смены страховщика, доход клиента зафиксирован на его личном счёте, а его перевод считают срочным, к потере накопленного дохода это не приводит. Если же речь идёт о досрочном переходе в другой НПФ до истечения пяти лет, гражданин теряет инвестиционный доход, который накопился.

Как работает НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды работают по следующему принципу.

  1. Человек, желающий стать участником фонда и подходящий под условия, оговоренные в Уставе, заключает с НПФ договор (контракт), который от имени фонда подписывает его администратор. В контракте оговаривается схема, по которой вкладчик будет перечислять взносы в негосударственный пенсионный фонд. Как правило, таких схем несколько, и он получает возможность выбора того варианта, который его устраивает больше всего.
  2. Фонд собирает взносы участников и передает их компании по управлению активами, которая инвестирует капитал фонда в различные высоконадежные финансовые инструменты с целью получения прибыли.
  3. Полученная прибыль распределяется между личными счетами участников фонда пропорционально их взносам в фонд. Это распределение происходит, как правило, ежемесячно.
  4. Администратор НПФ ведет учет полученный прибыли и проверяет правильность ее распределения между участниками.
  5. Выплаты пенсии участникам негосударственного пенсионного фонда осуществляются согласно заключенному договору (контракту) при достижении ими оговоренного в контракте возраста или по прошествии оговоренного срока.

До наступления момента получения выплат из фонда участник имеет возможность отслеживать суммы своего накопленного капитала и добавленной к нему распределенной прибыли фонда (т.н. инвестиционного процента или инвестиционной прибыли). Такая информация предоставляется каждому вкладчику, как правило, не реже, чем раз в год, и включает в себя следующие цифры:

  • Сколько вкладчик уплатил взносов в НПФ;
  • Сколько НПФ выплатил вкладчику;
  • Какой объем инвестиционной прибыли фонд прибавил к сумме капитала вкладчика;
  • Какая комиссия снята фондом за управление средствами вкладчика.

Каждый вкладчик имеет право одновременно участвовать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, и я бы рекомендовал поступать именно так в целях диверсификации рисков. Но при этом он может безо всяких требований принимать участие только в открытых пенсионных фондах, а для участия в корпоративных или профессиональных НПФ необходимо, чтобы в фонд вступил работодатель или же наличие специальности (профессии), соответствующей Уставу фонда.

READ
Где проще получить гражданство в Евросоюзе

Выплаты вкладчикам негосударственных пенсионных фондов начинают осуществляться на основании заключенных контрактов в момент достижения определенного возраста. При этом законодательствами стран часто устанавливаются ограничения в плане максимально возможного расхождения этого возраста с официально признанным возрастом выхода на пенсию, к примеру, это расхождение может быть не более 10 лет.

В некоторых случаях, оговоренных в контракте, выплаты из НПФ могут начать осуществляться ранее установленного срока. К таким случаям относятся:

  • Смерть вкладчика (выплаты получают наследники);
  • Получение инвалидности 1-й и/или 2-й группы и полная утрата трудоспособности;
  • Критическое состояние здоровья, подтвержденное медицинским учреждением;
  • Выезд вкладчика на ПМЖ за границу;
  • Другие случаи, оговоренные в контракте.
Ссылка на основную публикацию