Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.
Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.
Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.
Как можно уменьшить срок?
УК РФ Статья 80. Замена неотбытой части наказания более мягким видом наказания
1. Лицу, отбывающему содержание в дисциплинарной воинской части, принудительные работы или лишение свободы, возместившему вред (полностью или частично), причиненный преступлением, суд с учетом его поведения в течение всего периода отбывания наказания может заменить оставшуюся не отбытой часть наказания более мягким видом наказания, за исключением случаев замены наказания в виде лишения свободы принудительными работами в соответствии с частью второй настоящей статьи. При этом лицо может быть полностью или частично освобождено от отбывания дополнительного вида наказания.
(в ред. Федеральных законов от 09.03.2001 N 25-ФЗ, от 08.12.2003 N 162-ФЗ, от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 07.12.2011 N 420-ФЗ, от 28.12.2013 N 432-ФЗ, от 05.05.2014 N 104-ФЗ, от 27.12.2018 N 540-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Неотбытая часть наказания может быть заменена более мягким видом наказания после фактического отбытия осужденным к лишению свободы за совершение:
преступления небольшой или средней тяжести – не менее одной трети срока наказания либо не менее одной четвертой срока наказания при замене наказания в виде лишения свободы принудительными работами;
(в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 540-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
тяжкого преступления – не менее половины срока наказания либо не менее одной трети срока наказания при замене наказания в виде лишения свободы принудительными работами;
(в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 540-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
особо тяжкого преступления – не менее двух третей срока наказания либо не менее половины срока наказания при замене наказания в виде лишения свободы принудительными работами;
(в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 540-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
преступлений против половой неприкосновенности несовершеннолетних, а также преступлений, предусмотренных статьей 210 настоящего Кодекса, – не менее трех четвертей срока наказания;
(в ред. Федерального закона от 03.11.2009 N 245-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
преступлений против половой неприкосновенности несовершеннолетних, не достигших четырнадцатилетнего возраста, – не менее четырех пятых срока наказания.
(абзац введен Федеральным законом от 29.02.2012 N 14-ФЗ)
(часть вторая в ред. Федерального закона от 09.03.2001 N 25-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.1. Неотбытая часть наказания может быть заменена более мягким видом наказания после фактического отбытия осужденными беременной женщиной или женщиной, имеющей ребенка в возрасте до трех лет, находящегося в доме ребенка исправительного учреждения, к лишению свободы за совершение преступления небольшой тяжести не менее одной четверти срока наказания.
(часть 2.1 введена Федеральным законом от 31.07.2022 N 260-ФЗ)
3. При замене неотбытой части наказания суд может избрать любой более мягкий вид наказания в соответствии с видами наказаний, указанными в статье 44 настоящего Кодекса, в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом для каждого вида наказания, за исключением случаев замены наказания в виде лишения свободы принудительными работами в соответствии с частью второй настоящей статьи.
(в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 540-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. При рассмотрении ходатайства осужденного или представления администрации учреждения или органа, исполняющего наказание, о замене ему неотбытой части наказания более мягким видом наказания суд учитывает поведение осужденного, его отношение к учебе и труду в течение всего периода отбывания наказания, отношение осужденного к совершенному деянию и то, что осужденный частично или полностью возместил причиненный ущерб или иным образом загладил вред, причиненный в результате преступления. В отношении осужденного, страдающего расстройством сексуального предпочтения (педофилией), не исключающим вменяемости, и совершившего в возрасте старше восемнадцати лет преступление против половой неприкосновенности несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцатилетнего возраста, суд также учитывает применение к осужденному принудительных мер медицинского характера, его отношение к лечению и результаты судебно-психиатрической экспертизы.
Неотбытый срок лишения свободы теперь можно заменить принудительными работами
Эксперты «АГ» отметили, что принятие закона, повышающего эффективность системы мер социальной адаптации осужденных, было ожидаемым для юридического сообщества. Однако то, как новые нормы будут применяться судами на практике, прогнозировать невозможно.
Вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 540-ФЗ «О внесении изменений в статьи 53.1 и 80 Уголовного кодекса Российской Федерации». Как ранее писала «АГ», соответствующий законопроект был разработан Минюстом России с целью повысить эффективность системы мер социальной адаптации осужденных. В Госдуму он был внесен в мае 2017 г.
Минюст планирует предоставить заключенным возможность замены лишения свободы на принудительные работы с последующим УДО
Закон позволяет уменьшать сроки фактически отбытого наказания в виде лишения свободы, после которого возможна замена наказания принудительными работами, по сравнению со сроками, необходимыми для замены наказания более мягким или для применения условно-досрочного освобождения.
Так, для осужденных к лишению свободы за совершение преступления небольшой или средней тяжести наказание может быть заменено более мягким после отбытия не менее трети срока либо же не менее четверти при замене его на принудительные работы.
Для совершивших тяжкое преступление – не менее половины срока лишения свободы либо не менее одной трети срока наказания при его замене принудительными работами. В случае совершения особо тяжкого преступления осужденный должен отбыть не менее двух третей срока наказания для замены его более мягким или же не менее половины в случае замены принудительными работами.
Согласно закону при замене неотбытой части наказания суд может избрать любой более мягкий вид наказания в соответствии с видами наказаний, указанными в ст. 44 УК, в пределах, предусмотренных для каждого вида наказания, за исключением случаев замены лишения свободы принудительными работами в соответствии с ч. 2 ст. 80 УК.
Несмотря на то что наказание в виде принудительных работ предусмотрено в немалом количестве статей Уголовного кодекса РФ, назначают его редко
Комментируя «АГ» принятые поправки, директор юридической компании «ООО “Центр Правосудия”» Армен Восканян отметил, что подписание президентом данного закона было ожидаемым для юридического сообщества. «Принятие закона обусловлено необходимостью повышения эффективности системы мер социальной адаптации осужденных к наказанию в виде лишения свободы, и наше мнение полностью совпадает с законодателем и Президентом РФ, что замена лишения свободы при определенных условиях принудительными работами в установленных законом пределах и порядке – это именно та необходимая и ожидаемая мера», – подчеркнул он, добавив, что о достаточности принятых мер можно будет судить по оценке их результатов.
Адвокат АК «Бородин и Партнеры» Михаил Колесников, который комментировал документ на стадии разработки законопроекта, отмечал, что воспринимает предложенные изменения неоднозначно. В целом он поддержал гуманизацию уголовного законодательства и выразил убеждение, что рядовому гражданину, совершившему преступление, достаточно нескольких месяцев в исправительной колонии, чтобы у него сложилось стойкое нежелание туда вернуться. В то же время, по мнению эксперта, лиц, систематически нарушающих закон, от новых преступлений не удержит и 20-летний срок лишения свободы. Из плюсов поправок он также отмечал возможность снижения нагрузки на исправительные колонии.
В отношении принятого закона Михаил Колесников по-прежнему считает, что расширение возможности применения такого вида наказания, как принудительные работы, является преждевременным, поскольку он применяется ФСИН России только с 1 января 2017 г. По мнению адвоката, к данному вопросу будет возможно вернуться только через несколько лет, когда в России появится достаточное количество исправительных центров, а исполнение принудительных работ будет отлажено системой ФСИН России.
В то же время, по данным ФСИН России, за минувшие два года исправительные центры и изолированные участки исправительных учреждений, функционирующие как исправительные центры, созданы в 56 субъектах Федерации, и в будущем сеть таких исправительных центров расширится. «За два года существования в них уже отбыли наказание более 2500 человек. Сейчас же наказание в виде принудительных работ отбывают свыше 1100 осужденных. В текущем году из заработной платы осужденных удержано более 3,5 млн руб. в доход государства, возмещено более 1,8 млн руб. исковых обязательств», – сообщается на сайте ведомства.
Адвокат Омской областной коллегии адвокатов Евгений Забуга отметил, что принятый закон продолжил цикл законотворческой деятельности по гуманизации уголовного законодательства. «Как ранее отмечалось, государство тем самым создает возможность для движения осужденных по системе так называемых “социальных лифтов”», – пояснил он.
По мнению эксперта, единственное, что на данный момент невозможно прогнозировать, – применение новых норм судами, поскольку даже имеющаяся практика рассмотрения ходатайств осужденных на стадии исполнения приговоров является неоднородной и зачастую зависит от позиции высшего суда конкретного региона.
Какие реальные результаты работы адвоката по ст 111 и другим статьям?
При рассмотрении уголовных дел и ведении процесса, специалистам удается достичь следующих результатов:
Добиться оправдательного приговора. Наличие адвоката существенно повышает шансы клиента на положительное решение.
Уменьшить наказание, в том числе достичь минимального срока по конкретной статье.
Заменить реальное ограничение свободы на условное, или другой вариант, в зависимости от квалификации дела.
Снижение строгости наказания во время процесса
Когда привлекается по ст 264 УК РФ адвокат и по другим делам, то смягчить вероятное наказание можно несколькими способами:
Полностью признать свою вину.
Указать на факторы, которые выступают в качестве смягчающих обстоятельств.
Юрист может посоветовать признать вину в том случае, если у дела нет перспектив и оно с очень большой вероятностью завершится обвинительным приговором. Такой вариант позволяет несколько уменьшить строгость наказания. Раскаяние может стать еще одним серьезным смягчающим фактором.
Но специалист способен только предложить подобный вариант, как возможное решение. Уже клиент определяет, какой стратегии он будет придерживаться во время процесса. Сотрудник построит свою дальнейшую работу с учетом его интересов.
Другой вариант – указать на смягчающие обстоятельства. К ним можно отнести:
Отсутствие судимостей и административных правонарушений.
Хорошая характеристика с места работы.
Наличие несовершеннолетних детей.
Пребывание лиц у него на иждивении.
Судья примет во внимание все эти факторы. На основании имеющийся информации, он вынесет итоговое решение. Часто удается уменьшить срок или получить иную меру наказания.
Как уменьшить срок наказания? Краткая правовая инструкция
Всегда, когда кого-либо арестовывают, сам арестант или же его родные и близкие ощущают те непонятные в чувства, которые порой сложно передать словами. Однако, даже в этой ситуации следует абстрагироваться от эмоций, и начать конструктивно мыслить и действовать.
Итак, уже оглашен приговор и назначен срок наказания, которяй либо сам осужденный либо его родственники полагают достаточно чрезмерным. Тому причиной может быть множество — от естественного присущего судам обвинительного уклона до халатности отдельных участников процесса, упустивших из своего внимания ряд важных обстоятельств, влияющих в том числе и на срок наказания.
Таким образом, стадия рассмотрения дела судом первой инстанции, увы, пройдена. Тем не менее, в уголовном процессе существует масса других стадий, позволяющих рассчитывать на возможность снижения срока наказания.
Надеяться на то, что органы сами разберутся в творящемся беспредела, не стоит. Ибо под лежачий камень вода не течет, а спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Поэтому необходимо всегда и во всех случаях брать инициативу в свои руки — просить, требовать, добиваться!
Первой из них в хронологическом порядке является пересмотр дела в апелляционном порядке. Осужденный и его защитник в течение десяти дней со дня вынесения приговора, а осужденный, содержащийся под стражей, в тот же срок со дня получения им копии приговора, вправе подать апелляционную жалобу в вышестоящий суд через суд, ввнесший приговор.
Бытуют мнения о том, что данная инстанция является бесполезной. Из своей практики скажу, — в апелляционной инстанции у меня лично были случаи изменения приговоров а сторону снижения наказания, и даже отмены их с направлением на новое рассмотрение. Поэтому подавал апелляционную жалобу стоит всегда.
Не стоит поддаваться на уговоры не подавать жалобу, иначе якобы может быть хуже. Это делают работники суда с целью уменьшить количество собственной работы.
Одной из причин отклонения апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции является неправильное составление апелляционной жалобы. Всегда и во всех случаях апелляционную и любую другую жалобу должен составлять адвокат. В этом случае шансы на ее удовлетворение возрастут в сотри раз.
К сожалению, далеко не всегда получается снизить срок в апелляции. Однако, существуют ещё кассационная и разборная стадии обжалования.
Кассационная жалоба приносится на приговоры мировых судей либо судов районов и городов (за исключением Московского, Санкт-Петербургского и Севастопольского от городских судов) в президиум верховного суда республики, краевого, областного суда, суда города федерального значения, автономной области или автономного округа. Приговоры гарнизонных военных судов обжалуются в президиум окружного (флотского) военного суда. Срок подачи кассационной жалобы не ограничен, ограничен он лишь для потерпевших и прокурора, обжалующих приговор ввиду его мягкости.
Повторная подача кассационных жалоб не допускается, поэтому ее изначально следует составить юридически грамотно, что может сделать только адвокат.
То же самое касается и надзорной жалобы. Она приносится на приговоры верховных судов республик, краевых, областных судов, судов городов федерального значения, автономной области автономных округов, окружных и флотских военных судов, прирятве ими по первой инстанции, — в судебную коллегию по уголовным делам Верховного суда РФ.
Теперь, когда все инстанции пройдены, и председатель Верховного суда РФ отказал в передаче Вашей жалобы на рассмотрение суда кассационной или надзорной инстанции, у Вас также остаются возможности для уменьшения срока наказания. Эта стадия называется в науке уголовного процесса стадией исполнения приговора.
В частности, на данной стадии наиболее реальными способа и уменьшения сроков наказания можно назвать условно-досрочное освобождение, приведение приговора в соответствии с требованиями законодательства, и другие.
Среди способов уменьшения срока на стадии исполнения приговора можно выделить также амнистию, помилование, замену неотбытой части наказания более мягким видом наказания, отсрочка и освобождение от отбывания наказания в связи с наличием малолетних детей, по состоянию здоровья и др.
Во всем многообразии способов сокращения срока наказания следует иметь ввиду то, что осужденным и их близким, как указывалось выше, не следует уповать на собственные силы, на авось и на совесть отдельных должностных лиц правоохранительных органов, а следует довериться исключительно профессионалам в данной области — адвокатам.
Адвокаты не только составят профессионально все необходимые заявления, ходатайства и жалобы, но и доведут дело до логического конца, защищая интересы осужденного непосредственно в суде, во всех инстанциях.
Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита
C января по август 2022 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.
В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.
Чтобы успешно выплатить ипотеку, нужно удачно ее взять. Или рефинансировать
«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.
По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.
«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.
Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.
Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.
Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж
По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.
Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.
Чем больше платишь по ипотеке, тем больше сэкономишь
Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.
По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.
Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.
Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.
Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.
Где найти деньги, чтобы больше платить по ипотеке?
Подработка
По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.
«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.
Карты с кешбэком
Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.
«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.
Налоговые вычеты
Финансовый консультант полагает, что обязательно нужно прибегать к налоговым вычетам. Например, на расходы на образование, лечение, инвестиции . Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, к которой можно применить такой вычет, составляет ₽2 млн. То есть вам могут вернуть не более ₽260 тыс. (13% от ₽2 млн), даже если квартира стоила ₽3 млн или больше. Помимо этого, существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до ₽390 тыс.
Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.
Продажа ненужного
Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.
«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.
Выплаты и пособия
На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2022 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.
«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.
Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.
Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн
Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:
Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.
Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.
В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.
Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.
Что потребуется
Для сокращения срока кредита, потребуется:
Заявление на уменьшение срока.
Заявление на досрочное погашение.
Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке
Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.
Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн
Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.
Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.
Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита
Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.
Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.
Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.
Популярные вопросы про досрочное погашение
Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре – в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.
Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК – изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.
Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Загрузка...
