Что такое ссудная задолженность по кредиту

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Что такое ссудная задолженность?

Ссудная задолженность, задолженность по кредиту – это сумма невозвращенного Банку кредита. Для учета ссудной задолженности открывается Ссудный счет. Срочная ссудная задолженность – задолженность по кредиту, по которой не истек обусловленный Договором Срок пользования.

сообщаем следующее: Ссудная задолженность представляет собой сумму, которую заемщик получил по договору займа и обязан возвратить банку. В случае просрочки уплаты данной суммы или ее части невозвращенная банку сумма представляет собой просроченную ссудную задолженность.

Объяснение понятия

Основным долгом называется та сумма, которую заемщик обязуется вернуть банку, согласно заключенному договору без учета процентов. То есть, она включает те деньги, непосредственно полученные от кредитора. Начисляемые проценты, любые штрафы, пеня и прочие начисления к основному долгу не относятся.

Для чего данное понятие нужно заемщику? Определение основного долга важно понимать в следующих вопросах:

1. при погашении задолженности перед банком;
2. при обращении в судебную инстанцию с просьбой уменьшить долг;
3. при объявлении себя банкротом.

Что такое кредитный лимит кредитной карты?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов предоставить в долг. Если заемщик истратит средства, превышающие выданный ему кредитный лимит, то эта сумма уже не будет входить в основной долг. Задолженность сверх кредитного лимита называется техническим овердрафтом или сверхлимитной задолженностью . За перерасход средств с кредитной карты выше лимита банк может применить санкции к заемщику.

Главное обязательство заемщика при использовании кредитной карты — это вовремя вносить минимальные платежи. Ну и рано или поздно погасить весь образовавшийся долг — по крайней мере, к концу срока действия карты. Срок работы карты указан на ее лицевой стороне. Если на карте написано 12/24, то это значит, что она будет работать до 1 января 2025 года.

Учтите, если вы были неаккуратным заемщиком, гасили долг не вовремя, но потом погасили его однажды и полностью в конце срока действия договора, банк может не продлить с вами договор кредитования на новый срок. Даже если он неплохо на вас при этом заработает. Почему? Потому что кредитные карты — это самый рискованный банковский продукт. Потому-то и ставка по ним такая высокая .

Минимальный платеж — это сумма ежемесячного обязательного платежа, который заемщик гарантирует вносить для выплаты задолженности по кредитной карте. Банк рассчитывает его на следующий день после завершения очередного отчетного периода по кредиту, обычно это 5 – 10% от суммы общей задолженности и проценты за использование средств на дату формирования выписки.

Как правило, о крайней дате внесения этого платежа и о сумме банки информируют своих клиентов смс-сообщением заранее — даже если клиент не платит за опцию смс-информирования.

Если банк мне постоянно повышает кредитный
лимит по карте, можно ли его попросить
о снижении ставки?

Если минимальный платеж не будет внесен вовремя или не в полном объеме, то задолженность становится просроченной и заемщику придется оплачивать банку неустойку.

Процесс погашения кредита по карте происходит в следующей очередности:

• первым делом оплачивается задолженность по процентам,
• далее задолженность по основному долгу,
• затем следует оплата неустоек, если они были начислены — это штрафы и пени.
• после этого оплачиваются проценты и сумма основного долга, начисленные за текущий период платежей.

Что делать, если банк начислил
неустойку? Спросите юриста

Счет задолженности

При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

• Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
• Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
• Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.

Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:

• oтcyтcтвиe y зaeмщикa жeлaния вoзвpaщaть дoлг;
• пepeoцeнкa cвoиx вoзмoжнocтeй пpи пoлyчeнии кpeдитa;
• пoявлeниe финaнcoвыx тpyднocтeй, из-зa кoтopыx пpoпaдaeт вoзмoжнocть пoгaшaть дoлг;
• фopc-мaжopныe oбcтoятeльcтвa;
• мoшeнничecтвo – нaпpимep, oфopмлeниe кpeдитa нa чyжoй пacпopт, вcлeдcтвиe чeгo дoлжник пpocтo нe знaeт, чтo y нeгo ecть дoлг.

Понятие ссудной задолженности по кредиту

С точки зрения потребительского, ипотечного кредитования, понятие судная задолженность – это непогашенная часть задолженности заемщика перед кредитором, в том числе невыплаченная доля тела кредита, начисленные проценты, пени, штрафы. То есть это весь долг перед банком, в рамках одного кредитного договора.

В зависимости от структуры задолженности, то есть от того какие суммы в нее включаются, выделяют чистую ссудную задолженность перед банком – это долг уже без начисленных процентов, пеней и штрафов, то есть непогашенный остаток от тела кредита.

Остаток ссудной задолженности величина непостоянная. Он может меняться в:

• большую сторону – если по кредиту начисляются проценты, штрафы, пени, а долг не погашается;
• меньшую – есть погашение происходит по графику платежей или даже в досрочном порядке.

В конечном итоге ссудный долг должен свестись к нулю. И кредитные обязательства будут считаться выполненными.

Как банк рассматривает ссудную задолженность?

Для кредитора ссудная задолженность – это общая сумма долгов его клиентов. Он всегда тщательно проверяет этот показатель, так как от него зависит выгода финансового учреждения. Чем больше у банка надежных, добросовестных и платежеспособных заемщиков, тем на более высокие доходы он может рассчитывать.

В банках создаются специальные комиссии, которые оценивают каждый кредит отдельно и составляют общий баланс, в котором учтена вся ссудная задолженность. Если основную ее массу составляют неблагонадежные кредиты, это может поставить существование кредитного учреждения под угрозу. Комиссия призвана решить проблемы с заемщиками и избежать слишком высокого показателя ссудной задолженности.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

• ежемесячный платёж по кредиту;
• неоплаченные проценты;
• размер просроченной суммы средств;
• переплата по договору;
• досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

• выплаченная зарплата;
• налоги и прочие платежи в бюджет;
• перечисленные на счета поставщиков суммы;
• выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

• открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
• услуга бесплатна для физических лиц;
• юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Зачем нужна справка из банка об отсутствии (остатке) ссудной задолженности и как ее получить?

Подтверждение отсутствия ссудной задолженности может быть осуществлено с помощью справки о полном погашении кредита. Такой документ выдается банком, а понадобиться он может при получении кредита в другой организации.

Довольно часто бюро кредитных историй не может своевременно выявить информацию о погашенной ссуде, поэтому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Справка будет необходима также при покупке или продаже недвижимости. В таком случае документ требуется для доказательства отсутствия обременения на имущество.

Порядок выдачи справки об отсутствии ссудной задолженности каждая организация устанавливает самолично. У большинства кредитных организаций его оформляют платно, однако стоимость услуги не превышает 350 руб.

Итак, ссудная задолженность по кредиту — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и всех видов штрафов. По мере выплаты кредита сумма долга уменьшается. Если заемщик допускает просрочки, то на имеющуюся задолженность банк начинает начислять пени, которые становится с каждым днем все больше.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Стандартный срок хранения задолженности на балансе банка – 5 лет. Кредитно-финансовые учреждения при безнадежности долга стремятся списать его раньше, чтобы не портить отчетность. Но это не значит, что вы можете без причины не платить кредит и банк просто «отпустит» вам долг. Процедура довольно сложная, ведь кредитор не намерен упускать свою выгоду. К вам постоянно будут наведываться приставы с целью обнаружения имущества для изъятия, вам могут запретить выезд за границу и применить другие санкции. Поэтому перед тем, как взять заем, нужно тщательно взвесить свои силы.

Как списывается?

Обычно для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он требуется для списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Процедура выполняется при следующих обстоятельствах:

• по истечении срока исковой давности;
• при небольшом кредитном долге;
• в случае смерти заемщика и при отсутствии наследников;
• при официальном признании заемщика банкротом.

Если жизненные обстоятельства заемщика не подходят под вышеперечисленные условия, то его долг будет списан только после полного погашения. Доводить дело до суда не стоит — в таком случае придется выплачивать не только основной долг с процентами и начисленными штрафами, но и судебные издержки.