Ему не нужны судебные разбирательства, как и вам. Но никогда не идите на конфликт, не отказывайтесь от возможных предложений банка разрешить ситуацию, покажите свою искреннюю заинтересованность погасить долг.
Как выплатить кредит при потере работы
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Какая-то доля истины в этом есть. Просто потерять работу – тяжело, но не так страшно. Завтра можно найти еще лучшую. Но когда над человеком как дамоклов меч висит невыплаченная ссуда в банке и он знает, что деньги взять неоткуда, чтобы погасить долг – действительно становится страшно.
Если вас уволили с работы, как платить кредит? Не надо отчаиваться, выход всегда найдется. В этой статье вы найдете не только варианты выхода из трудной ситуации, но и предостережения от неправильных шагов.
Выплата кредита при потере работы
Что делать, если Вы потеряли работу и на вас “висит” кредит? Как выплачивать кредит при потере работы? Чем поможет реструктуризация кредита?
Когда мы оформляем кредит в банке, конечно же, мы не думаем о том, что что-то может случится. Мы не думаем, что наша зарплата вдруг станет меньше, нас вдруг понизят в должности или вовсе уволят, мы так же не рассматриваем худшие варианты, например, болезни, при которых вообще не сможем работать. Хотя, от такой ситуации не застрахован никто, и подобное может случиться с каждым. Как же в такой ситуации не обрасти еще большими долгами и проблемами, разобраться с банком и не потерять имеющееся имущество?
Самое первое, что вам следует сделать при таких случившихся проблемах, это сообщить о них в банк. Выдавая кредит, банк расписывает получение от вас дохода на несколько лет вперед, надеется на регулярное их поступление и распределяет эти средства дальше, именно так и работают все финансовые учреждения. Ваша потеря дохода – большая и потеря для банка, даже если они назначат вам штрафы и пенни, это не спасет их ситуацию. Поэтому, все специалисты настоятельно рекомендуют незамедлительно сообщить в банк о сложившейся ситуации, так вы по крайней мере не настроите сотрудников банка против себя и возможно, вместе вы сможете найти какое-то решение.
Банк всегда надеется на то, что его клиенты будут с ним честны, не будут ничего скрывать и предоставлять только правдивую информацию, причем делать это своевременно. Именно так вы и должны поступить при возникших проблемах.
Тем не менее, многие заемщики, почему-то потеряв доход и имея огромные долги перед банком, предпочитают скрываться от него, пропускать платежи по кредиту, не сообщая в банк о причинах. Некоторые даже надеяться, что банк со временем забудет про их долг. Это, конечно, очень глупо.
Реструктуризация кредита как выход
Если у вас появились проблемы с выплатами по уважительной причине, например, потеря работы, существенное снижение дохода или серьезная болезнь, сразу же отправляйтесь в банк и рассказывайте все, как есть. Сообщите банку о том, что вы не собираетесь скрываться и отказываться от своих обязательств. Такое поведение будет означать для банка, что вы несмотря на проблемы, надежный заемщик и ответственный человек, которому можно доверять.
Что же вам дальше предпринимать, если доход потерян, а долг все равно надо выплачивать? Тут может быть несколько вариантов развития событий. Можно попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку платежей, примерно на 12 месяцев. То есть ваш кредит, останется, но просо перенесется. Банк может пойти вам на встречу и полностью перенести все ваши платежи, или же хотя бы разрешить вам уплачивать только проценты по кредиту. За время кредитных каникул вы сможете, возможно, поправить здоровье, найти новую работу и восстановить прежний доход. Не отчаивайтесь, верьте в свои силы, что работа обязательно будет найдена, а доход восстановлен, и вы сможете убедить в этом и банк.
Вторым вариантом для вас может стать реструктуризация кредита. То есть, это изменение условий кредитного договора. По сути, она представляет собой расторжение кредитного договора и заключение нового, на новых условиях. По новым условиям, у вас может быть увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Возможно, банк так же пойдет вам на встречу и уменьшит проценты по кредиту, предоставит вам какие-то льготы, или какой-то период, без платежей. Существуют так же такие программы кредитования, где в начале вы платите очень маленькую сумму по кредиту, а в последствии она увеличивается и увеличивается к концу срока кредитования. Часто за реструктуризацией обращаются граждане, которые хотят объединить несколько кредитов в разных кредитных учреждениях в один, в одном банке. Если вы обратитесь за реструктуризацией по уважительным причинам, таким как потеря работы или дохода, то банк вполне может пойти вам на встречу, не выставлять штрафные санкции и облегчить вам условия кредитования.
Кстати, реструктуризация является отличным шансом не испортить свою кредитную историю. Особенно, если вы ее с таким трудом зарабатывали в предыдущие годы. Но, все это вам удастся сохранить, только если вы незамедлительно обратитесь в банк, не дожидаясь просрочек по кредиту, штрафов и звонков из банка из-за неуплат.
Если вы собираетесь идти в банк и просить реструктуризации, то сразу же решите для себя, какие условия будут для вас приемлемыми. Будет очень нечестно и бесполезно, если банк пойдет вам на уступки, назначит другие условия по кредиту, меньшие по размеру платежи, а вы все равно не сможете их оплачивать.
Проанализируйте, какую сумму вы потяните, как вы сможете платить, просчитайте все возможные варианты и оцените шансы. В разделе калькулятора вы можете рассчитать кредит онлайн и посмотреть на новую суммы ежемесячного платежа. Только после этого вам стоит идти в банк и просить об условиях, в которых вы уже точно уверены.
Что делать с ипотечным кредитом, если потеряли работу
Если у вас крупный, ипотечный кредит, а работа потеряна, то тоже может быть несколько различных вариантов развития событий. Первое, что стоит рассматривать в этом случае – это продажа ипотечной квартиры. Но, только если она полностью покроет ваш долг и закроет ваш кредит. Если, вы все равно останетесь должны, а платить не сможете, то продажа квартиры вас не спасет.
Хорошим вариантом при таких проблемах является сдача ипотечного жилья в аренду. Вам придется искать себе другое жилье, например, переехать к родственникам, а ипотечное отдать квартирантам. При этом постарайтесь сдать жилье за такую стоимость, чтобы вам хватало на выплату ежемесячного ипотечного взноса. Кстати, стоит отметить, что если вы собираетесь сдавать в аренду ипотечное жилье, то вы должны получить у банка, где у вас оформлена ипотека, соответствующее разрешение.
Можно так же попробовать попросить помощи у государства, и обратиться в специальное учреждение АИЖК. Там вам помогут договориться с банком об отсрочке платежей, или же при самом лучшем положении вещей, предоставить ссуду на оплату части кредита.
Самое главное, что вы должны запомнить – все ваши обращения в банк и другие организации должны быть подтверждены документально, соответствующим пакетом документов. Какие это должны быть документы – точно узнайте в банке или том учреждении, куда вы собираетесь обращаться. Помните, чем раньше вы сообщите в банк о случившемся, тем лучше, даже если ваши проблемы с финансами еще не начались, а только начнутся в следующем месяце, не тяните, не допускайте просрочек платежей и штрафов, а особенно обращений банка в суд. Если вы доведете дело до суда, даже при ваших проблемах с финансами, вам уже вряд ли кто-то поможет и посочувствует.
Как договориться с банком
Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:
- приказ о сокращении;
- иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
- ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
- справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
- свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
- документ об инвалидности;
- выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
- документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
- свидетельство о рождении ребенка.
При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.
Переуступка долга: 1 способ решения вопроса, если уволили с работы и нечем платить кредит
Долг можно уступить другу или родственнику. Для этого нужно обратиться в банковское учреждение, где вы брали кредит, и узнать, предусмотрена ли у них переуступка долга. Очень часто банковские учреждения соглашаются с этим вариантом, поскольку заинтересованы в своевременном возврате задолженности. Однако, вряд ли вы найдете физическое лицо, которое добровольно согласится забрать навсегда кредитные обязательства и избавить вас от проблем с пени в это трудное время.
Если вы взяли заем и нечем платить, в таком случае подумайте над получением финансовой помощи в банковском учреждении путем дополнительного финансирования. Это новый микрокредит для погашения предыдущего. Данная услуга актуальна в том случае, если:
- У вас нет просрочки или задолженности. Она отрицательно сказывается на кредитной истории, а значит и на одобрении нового займа.
- Очевидна выгода. Финансовая помощь может снизить нагрузку по основному кредиту.
- Время может подождать. На рассмотрение заявки от момента её подачи до получения финансов может пройти до нескольких недель. Важно! Если возникает вопрос, как платить кредит, когда уволили с работы, время становится ключевым фактором при выборе микрокредитной организации. Рассмотрите альтернативные варианты решения данного вопроса.
Почему рефинансирование выгодно?
Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?
Уменьшение ставки
Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2022 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока.
Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.
Уменьшение ежемесячного платежа
Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита.
Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.
Объединение нескольких кредитов в один
У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.
Снятие обременения с имущества
Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит.
Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.
Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов. О причинах таких отказов мы рассказывали в статье (ссылка).
Переход долга в разряд безнадежного
Компания может принять решение не взыскивать долги с уволенного работника и не оформлять прощение долга. В этом случае задолженность остается «висеть», а по истечении срока исковой давности бухгалтер произведет ее списание.
С позиции НДФЛ чиновники считают эту ситуацию аналогичной той, когда работодатель оформляет прощение долга. В Письме Минфина РФ от 17.06.2014 № 03-04-06/28915 говорится, что после истечения срока исковой давности списанная задолженность по неотработанным отпускным образует доход гражданина, о котором необходимо сообщить в инспекцию.
А вот с позиции налога на прибыль данная ситуация гораздо выгоднее работодателю, нежели ситуация с прощением задолженности. Дело в том, что налоговое законодательство разрешает компаниям уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму безнадежных долгов, то есть долгов, не реальных к взысканию (подп. 2 п. 2 ст. 265 НК РФ). А безнадежной задолженность становится, в частности, тогда, когда истекает срок исковой давности (п. 2 ст. 266 НК РФ). Например, правомерность отнесения на расходы, учитываемые при налогообложении прибыли, задолженности по подотчетным суммам, не вызывает сомнений и у Минфина (Письмо от 08.08.2012 № 03-03-07/37).
Привет, Гость! У «Клерка» новый курс!
(ФСБУ 5/2019, ФСБУ 25/2018, ФСБУ 26/2020, ФСБУ 6/2020, ФСБУ 27/2021.)
Успейте записаться, пока есть места! Обучение онлайн 1 месяц. Старт курса уже 15 февраля, программа здесь.
Служба в армии
Банки редко дают кредиты людям призывного возраста. Но если они выдали деньги молодому человеку, а его призвали на службу, то это не является причиной не платить по кредиту.
В такой ситуации возможны три варианта развития событий:
досрочное погашение кредита;
продолжение выплат во время службы (платить за призывника могут, например, родители или он сам);
возврат долга со штрафами после окончания службы, но до этого банк может обратиться в суд и арестовать имущество должника.
Негативные последствия при просрочке платежей
Гражданам, потерявшим работу и вследствие этого не имеющим возможности выплачивать кредит, следует действовать по определённым правилам. Главное, что нужно уяснить: нельзя убегать от проблемы и проявлять слабоволие! Глупо надеяться, что банк не заметит отсутствия платежей или просто забудет о вашем долге. Кредитное учреждение обязательно обнаружит просрочку и наложит соответствующие санкции. Даже если вы внесёте очередной платёж с однодневным опозданием, банк расценит это как нарушение условий договора, что чревато негативными последствиями:
- Начислением штрафов за каждый день просрочки платежа в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Штраф может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.
- Ухудшением кредитной истории.
- Передачей требования возврата кредита коллекторскому агентству.
Важно! При злостном уклонении от выполнения условий договора на должника будет оказываться психологическое воздействие сотрудниками финансовой организации в виде звонков и смс-сообщений. Также не исключено, что дело будет передано в суд.
Как платить ипотеку, если остался без работы?
Кредитные каникулы должны были стать выходом из ситуации. Но пока для большей части заемщиков они недоступны. А остальным получить помощь непросто.
По прогнозам аналитиков, только в Москве работу из-за карантинного кризиса могут потерять до 1 млн человек. Как выжить в таких условиях ипотечникам? Власти предложили выход — кредитные каникулы. Ранее Ранее правительством были утверждены максимальные размеры ипотечных займов для получения каникул — сумма кредита не может превышать 1,5 млн рублей. Для крупных городов — это настолько мало, что почти ничто. И две трети ипотечных займов оказались «отрезаны» от кредитных каникул, писал Forbes. Поэтому планируется все-таки этот предельный размер увеличить.
Что нужно сделать, чтобы получить помощь, независим от того, какой установят порог кредита?
Каникулы для взрослых
Что такое кредитные каникулы? Это льготный период, в течение которого вы можете уменьшить или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.
А претендовать на каникулы вы можете, если:
- ваш официальный, облагаемый налогом доход снизился на 30% или больше за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
- вы можете подтвердить снижение дохода документами;
- размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ — то есть все те же 1,5 млн руб.
Каникулы — это не навсегда. Льготный период пройдет, и вы должны будете заплатить и сам кредит, и проценты по нему. Да-да, проценты все эти 6 месяцев продолжат начисляться.
Без штрафных санкций
Чего в кризисной ситуации категорически нельзя делать: сидеть и ждать, пока все образуется. Если работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск или вы остались без работы, надо максимально быстро обратиться в банк с заявлением, в котором следует описать ситуацию и попросить предоставить ипотечные каникулы или уменьшить сумму платежа.
«Банки такие заявления рассматривают охотно и, если информация об отсутствии дохода подтверждается, идут навстречу заемщику».
Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-супермаркет недвижимости»
Президент России Владимир Путин в своем обращении от 25 марта заявил о том, что человек, оказавшийся сегодня в трудной ситуации (если его среднемесячный доход уменьшился более чем на 30%), должен иметь возможность приостановить выплаты по кредитам без штрафных санкций. Многие банки, не дожидаясь, пока правительство завершит работу над соответствующим законом, уже предлагают меры поддержки клиентов, пострадавших из-за пандемии коронавируса.
Заявка на кредитные каникулы
Практически на следующий день после выступления президента банк ВТБ заявил о том, что с 31 марта начинает работу по программе помощи своим клиентам:
— Есть три варианта решения проблемы для клиентов, попавших в трудную ситуацию, — пояснили в пресс-службе банка.
1. Существуют ипотечные каникулы в рамках законодательства. Согласно этой программе, запущенной в июле прошлого года, клиент вправе отсрочить платеж на срок до 6 месяцев.
2. У каждого банка — своя процедура реструктуризации. В случае, когда человек потерял работу, он приходит в банк, сообщает об этом, показывает соответствующие документы и говорит, что раньше все платежи по ипотеке делал своевременно, а теперь не потянет ежемесячно ту же сумму. Но, чтобы не допускать просрочек по кредиту, готов платить меньше. И банк предложит клиенту различные варианты решения проблемы: отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.
3. К этим двум существующим способам сейчас добавилась программа поддержки клиентов, пострадавших от коронавируса. Как рассказали в пресс-службе, банк уже получает заявки клиентов и работает с ними. Каждый случай разбирается индивидуально.
Помимо заемщиков, потерявших работу, ВТБ поддержит клиентов, которые ушли на больничный с диагнозом COVID-19 или находятся за границей по причине закрытого авиасообщения. Все они претендуют на отсрочку по ипотеке на срок до трех месяцев.
Банк «Открытие» запускает специальную программу поддержки для своих клиентов с 1 апреля. Как рассказали в пресс-службе, для заемщиков, получивших больничный лист более чем на 10 дней, либо для тех, кто документально подтвердит падение своего дохода более чем на 30%, предусматриваются кредитные каникулы на срок до трех месяцев.
30 марта Сбербанк заявил о том, что готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев). Штрафы за невыполнение обязательств по кредиту на этот период отменяются.
Ипотечные каникулы предоставляются заемщикам, которые находятся на лечении от коронавируса либо пребывают на карантине после возвращения из других стран, а также клиентам банка, которые потеряли работу из-за сокращения, вызванного эпидемией, или тем, кто находится в отпуске без сохранения заработной платы.
Чтобы подать заявку на кредитные каникулы, нужно заполнить специальную анкету . Как сообщили в пресс-службе, заявка на ипотечные каникулы подается онлайн, ее обещают рассмотреть в течение 10 рабочих дней.
В пресс-службе Райффайзенбанка отметили, что банк «предлагает гибкий набор инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора». Для того чтобы воспользоваться одной из программ, придется подтвердить временное снижение платежеспособности.
Все банки просят клиентов соблюдать карантин и использовать бесконтактные способы общения: в чатах или по телефону. Заявки на реструктуризацию долга также принимаются через специальные формы на сайтах банков.
Какие документы нужны для получения отсрочки?
- Копия паспорта, оригинал предъявляется при подписании документов.
- Выписка из ЕГРН.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по образцу госучреждения), подтверждающая финансовое состояние за три последних месяца.
- Документы, подтверждающие трудовую занятость: копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или оригинал трудовой книжки (в случае увольнения).
Дополнительно могут предоставляться:
- копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора (в том числе о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы), заверенная работодателем;
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- справка из службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице (если вас сократили).
Перечень документов в разных банках отличается, поэтому заранее уточните на сайте или у менеджера, какие справки вам понадобятся.
Поверить на слово не получится
В группе риска окажутся (или уже оказались) заемщики, которых работодатель решит на время, пока все не уляжется, отправить в неоплачиваемый отпуск и не предоставит подтверждающие это документы.
Ни в одном из опрошенных банков не подтвердили, что будут поддерживать таких клиентов. Типичный ответ: каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Клиенту придется доказывать, что он действительно пострадал. «К сожалению, сложная жизненная ситуация должна быть документально подтверждена. На слово не поверит ни один банк», — честно ответили в одной из финансовых организаций.
Если человек официально трудоустроен в компании, справку, что он находится в неоплачиваемом отпуске, дадут обязательно, утверждает Елена Мищенко.
«Если работодатель не дает ипотечному заемщику справку для банка об изменении условий работы, но при этом отправляет его в неоплачиваемый отпуск на два–три месяца, у работника есть несколько способов защитить свои права», — комментирует ведущий юрист Европейской юридической службы Павел Кокорев.
По его словам, стоит напомнить работодателю, что на основании статьи 62 Трудового кодекса РФ сотрудник имеет право потребовать предоставления работодателем документов, связанных с работой, в том числе и приказа о предоставлении ему отпуска без сохранения заработной платы. Копии документов, связанных с работой, должны заверяться надлежащим образом и предоставляться работнику безвозмездно в течение трех рабочих дней с момента получения заявления.
После этого нужно передать документы в банк — они будут свидетельствовать о том, что у заемщика есть причина для получения кредитных каникул.
«Если не удается решить вопрос с работодателем путем переговоров, обратитесь с жалобой на него в органы прокуратуры или государственную инспекцию труда», — резюмирует специалист.
По собственному желанию
Эксперты прогнозируют, что в ближайшее время участятся случаи, когда работодатели предлагают сотрудникам уволиться по собственному желанию. Павел Кокорев уточняет, что работник вправе все это зафиксировать с помощью видео- и аудиозаписи, предупредить работодателя о его незаконных действиях и негативных последствиях для него — в частности, о привлечении к административной ответственности по части 1 статьи 5.27 КоАП РФ.
Если работодатель продолжит настаивать на увольнении, следует подать заявление о нарушении трудовых прав в органы прокуратуры или государственную инспекцию труда.
Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.
Загрузка...
