Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.
Перечень документов, которые необходимы для страхования квартиры по ипотеке в 2022 году
Ипотечное кредитование позволило многим гражданам приобрести собственное жильё. Однако банки, выдавая крупные долгосрочные займы, выдвигают ряд определённых условий. Одним из таких условий, предъявляемых заёмщику, является оформление страховки. Таким образом банки защищают свои средства от всевозможных рисков. Какие нужны документы для страхования ипотеки? Об этом пойдёт речь далее.
Ипотека берётся на длительный срок. За этот период с заёмщиком или недвижимостью может случиться всё, что угодно. Страховой полис же обеспечивает клиенту и банку защиту от непредвиденных случаев, в результате которых оба участника могут пострадать.
Страхование – это определённая финансовая гарантия, поэтому неплохо было бы застраховать всё, что предлагает страховщик, и от всех рисков.
Виды ипотечного страхования
Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:
Имущество. Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
Жизнь и здоровье. Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Страхование титула или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.
Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.
Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:
в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;
не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?
Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.
Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное.
Заключите новый договор страхования
У каждого страховщика — свой порядок заключения договора. Можно подать заявку онлайн или прийти в офис — уточните правила в выбранной компании.
Договор можно заключить в любую дату. Но лучше началом действия полиса указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если текущая страховка действует до 13 мая, то действие новой можно установить на 14 мая.
Новый договор страхования можно заключить и в середине действия старого договора. Но сначала проверьте, какие условия по расторжению прописаны в документах. Например, если расторгнуть договор страхования меньше чем через полгода, страховщик может не вернуть страховую премию.
Тогда выгоднее будет дождаться окончания действия старой страховки и потом оформлять новую.
Что входит в дополнительную защиту?
Страхование внутренней отделки стен, потолков и полов (покраска, обои, плитка, ламинат и т.д.), межкомнатные двери и лестничные конструкции, страхование инженерного оборудования (электропроводка, отопление, водопровод, канализация, вентиляция, газопровод и т.д.) в вашей квартире или доме — от залива, пожара, взрыва, стихийных бедствий и т.д. А также страхование гражданской ответственности, т.е. возмещение ущерба соседям — например, если вы их затопите.
Есть несколько способов.
- на сайте ДомКлик;
- в личном кабинете СберБанк Онлайн; .
Документы для титульного страхования
Зачем нужно страховать титул при оформлении ипотеки? Таким образом банк стремится обеспечить себе финансовую защиту в ситуации, когда заемщик может потерять право собственности на жилье. Подробнее о страховании титула можете почитать здесь.
Обозначим список документов, которые может затребовать страховая компания при оформлении титульной страховки.
- Актуальная выписка из ЕГРН.
- Выписка из домовой книги и поэтажный план, экспликация.
- Документально подтвержденная история перехода собственности на объект за последние 3 года.
- Заключение из органов опеки (в тех случаях, если в квартире были доли несовершеннолетних).
- Медицинские справки из психоневрологического диспансера о здоровье заемщика и всех участников сделки (супруга и т.д.). Данная информация необходима, чтобы исключить в дальнейшем вероятность признания сделки недействительной из-за постановки на учет по заболеваниям.
Большинство страховых компаний дает возможность своим клиентам продлевать страховые договора без подачи повторно полного пакета документов. Исключением могут выступать ситуации, когда отмечаются существенные изменения в здоровье заемщика или наступление его преклонного возраста. Также обновления требует заключение об оценке недвижимости. Срок актуальности этого документа – 10 лет.
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно
Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.
Что такое страховой случай? В случае с ипотекой — это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.
Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.
Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.
Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.
Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.
Как оформить ипотечное страхование
При оформлении ипотечного кредита обычной практикой всех банков является требование по заключению договора комплексного ипотечного страхования, который обычно объединяет три разных вида страхования — страхование объекта залога, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, возникающие при оформлении ипотечного страхования.
В какой компании можно страховаться?
При выборе страховой компании первым делом необходимо ознакомиться с перечнем аккредитованных страховых компаний. Аккредитованными страховыми компаниями являются партнеры банка, прошедшие проверку, чьи показатели деятельности, в том числе финансовые, и условия предоставления страховой услуги соответствуют требованиям данного банка.
Теоретически возможно оформить полис в неаккредитованной страховой компании, но для этого необходимо, чтобы страховая компания прошла проверку на соответствие требованиям. Необходимо получить от страховой компании довольно обширный комплект документов (учредительные документы, финансовую отчетность и т. д.), который не каждая компания готова предоставить. Процесс рассмотрения документов банком занимает до 60 дней. Даже если клиент с помощью представителей страховой организации сможет собрать полный комплект документов, у него не всегда будет 60 дней в запасе до выхода на сделку по оформлению ипотеки. Но и при отсутствии временных ограничений нет гарантии, что страховая компания будет соответствовать требованиям банка.
Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, ссылаясь на то, что они принимают документацию только одной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386. Клиент может написать жалобу в ФАС. Но, как показывает практика, в этом случае есть вероятность отказа банка в предоставлении кредита «без объяснений причины».
Как определить страховую сумму?
При первоначальном оформлении ипотеки страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Она может устанавливаться как непосредственно в размере кредита, так и в размере кредита, увеличенного на фиксированный процент (10—15%). Такая страховая сумма устанавливается для того, чтобы при возникновении страхового случая сумма возмещения максимально покрыла задолженность перед банком с учетом возможных начисленных штрафов за просрочку платежей по кредиту.
При этом деньги, уже вложенные в недвижимость в виде первоначального взноса и оплаченных взносов по кредиту, клиент не вернет. В связи с этим следует рассмотреть возможность страхования имущества от гибели и повреждения и от утраты права собственности на полную рыночную стоимость.
Большинство страховых компаний предлагают оформить увеличение страховой суммы отдельным однолетним полисом с последующей пролонгацией. Сделано это для предоставления возможности клиенту назначить выгодоприобретателем не банк, а страхователя, включить в полис дополнительные риски (внутреннюю отделку, гражданскую ответственность), вносить изменения в полис и оформить рассрочку платежа без согласования со стороны банка (по условиям кредитных договоров большинства банков внесение изменений в договор ипотечного страхования возможно только с письменного согласия банка).
На какой срок нужна страховка?
Срок страхования устанавливается банком и прописан в условиях кредитного договора (договора об ипотеке). Это может быть однолетний полис с ежегодной пролонгацией или многолетний. Но в любом случае клиент должен осуществлять непрерывное страхование на весь период действия кредитного договора. В случаях нарушения непрерывности страхования некоторые банки идут навстречу клиенту и предоставляют льготный период, как правило, месяц, для возобновления страхования. Если льготный период отсутствует, а клиент просрочил оплату договора страхования либо в целом решил от него отказаться, банк может применить штрафные санкции: начиная с увеличения процента по кредиту и заканчивая требованием досрочного погашения кредита, что зависит от условий кредитного договора.
Насколько правомерны такие действия банка?
Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения является обязательным и осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке, которые и содержат требования о непрерывности страхования. Согласно статье № 35 данного закона, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержатель (банк) вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту.
Что касается требований по страхованию жизни и титула, данные виды страхования являются добровольными. Однако условиями кредитных договоров большинства банков предусмотрено увеличение процентной ставки по договору в случае невыполнения условий по добровольному страхованию. Если заемщик отказывается от страхования жизни и/или титула, банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту до размеров, указанных в договоре.
На какой срок страховать титул?
Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о признании ничтожной сделки недействительной составляет три года. В случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
То есть в течение десяти лет с момента приобретения квартиры может появиться предыдущий собственник, чьи права были нарушены во время проведения каких-либо сделок, предшествовавших последней, в результате которой клиент приобрел право собственности на недвижимость, и подать иск о признании сделок недействительными. Следовательно, риск прекращения права собственности у заемщика длится до десяти лет.
Несмотря на это, многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Но при этом клиент должен понимать, что на последующие годы риск утраты права собственности лежит на нем самом.
Как определить стоимость ипотечного страхования?
Ипотечное страхование является комплексным продуктом, состоящим из нескольких видов страхования. На итоговый тариф влияет очень много факторов. Примерно рассчитать стоимость, опираясь на опыт знакомых и интернет-источники, невозможно. Стоимость страховки для конкретного объекта страхования и заемщика вам сможет озвучить только сотрудник страховой компании.
Несмотря на то что многие страховые компании предлагают клиентам расчет и оформление полиса за сутки, на практике этот процесс занимает более длительный срок. Изучение предложений страховых компаний лучше не откладывать на последний момент, а стоит начать, как только стало известно о необходимости страхования. Первым делом рекомендуем уточнить у страховых компаний условия оформления полиса: сделать предварительный расчет стоимости, уточнить перечень требуемых документов и необходимых процедур (медицинское обследование, осмотр квартиры и т. д.), процесс подписания и оплаты полиса, наличие услуги по доставке полиса на сделку в банке, запросить у сотрудника страховой организации заявление на страхование. После предварительного расчета не стоит останавливать свой выбор на самом дешевом предложении, так как после предоставления документов его цена может значительно возрасти.
Для получения окончательного предложения от страховой компании необходимо заполнить заявление и представить требуемые документы. Выберите для себя несколько предложений по самой оптимальной цене и остальным параметрам, заполните заявление и направьте вместе с комплектом документов сотрудникам выбранных страховых компаний. В среднем окончательный ответ от компании приходит в течение суток. Если по условиям банка требуется оформление многолетнего договора страхования, запросите у страховой компании график страховых платежей на весь срок, чтобы оценить тарифы за будущие периоды. Как правило, тариф по страхованию жизни заемщика каждый год увеличивается, тариф по имуществу и титульному страхованию должен оставаться неизменным. Некоторые компании могут выставить минимальные тарифы на первый год страхования, но начиная со второго года резко их увеличить. Делается это с целью привлечения клиента, с расчетом на то, что при оплате очередного периода клиент не воспользуется правом сменить страховую компанию, так как этот процесс может быть связан с определенными затруднениями. Сэкономив сейчас, вы можете потратить значительно больше в будущем.
Так как ипотечное страхование — длительный вид страхования и он необходим до момента погашения кредита, есть еще много нюансов и проблем, с которыми может столкнуться клиент на протяжении действия договора: продление полиса страхования, изменения в связи с рефинансированием или реструктуризацией, наступление страхового случая и т. д. На эти вопросы мы постараемся дать ответы в будущих советах по страхованию.
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Загрузка...
