05.11.2016 Здравствуйте. Да, в силу ст. 421,420 ГК РФ вы имели полное право заключить, как кредитный договор ст. 807 ГК РФ и договор страхования это Ваше право прописанное в ст. 2 Конституции РФ. Тут нужно смотреть все документы, для подготовки возражения на исковые требования
Статья 807. Договор займа
Ст. 807 ГК РФ ч. 2 в последней действующей редакции от 1 июня 2018 года.
Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141, 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заём, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заём не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заём, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключён путем размещения облигаций. Если договор займа заключён путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право её держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик – юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Адвокат Кудряшов Константин. Личный блог
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик – юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса. Утратили силу с 1 июня 2018 года.
Другой комментарий к Ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение договора займа – реальный, односторонне обязывающий. Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).
2. В п. 2 комментируемой статьи делается отсылка к ст. 140, 141 и 317 (см. комментарий), которые регулируют порядок обращения иностранной валюты и валютных ценностей в РФ, могущих быть предметом договора займа на территории РФ.
Комментарий к ст. 807 ГК РФ
1. Предписания § 1 гл. 42 о займе применяются не только к отношениям займа, но и к кредитным отношениям (п. 2 ст. 819, абз. 1 ст. 822, п. 2 ст. 823 ГК), хотя последние и не являются разновидностью отношений, основанных на договоре займа.
В абз. 1 п. 1 коммент. ст. содержится легальное определение договора займа, который характеризуется следующими признаками.
2. Его сторонами выступают заемщик и заимодавец, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а также государство. Некоторые субъекты гражданского права могут вступать в заемные отношения лишь при наличии определенных предпосылок. Например, частное или бюджетное учреждение может предоставлять заем только из средств, полученных от разрешенной и приносящей доходы деятельности (абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 298 ГК), а для получения займа частично дееспособным требуется согласие родителей (усыновителей) или попечителя (п. 1 ст. 26 ГК).
Спорным является вопрос: могут ли юридические лица регулярно предоставлять займы другим лицам, не имея лицензии на осуществление банковской деятельности? Представляется, что юридическое лицо может совершать заемные операции без лицензии, за исключением случаев, когда оно предоставляет процентные займы в качестве основного вида своей деятельности или предоставляет займы за счет средств, полученных на заемной основе от иных лиц. Общества взаимного кредитования также действуют без лицензии на осуществление банковских операций, хотя они и создаются для выдачи займов своим членам (см.: ФЗ от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ “О кредитных потребительских кооперативах граждан” (с изм.) // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3420).
3. То, что заемщик получил от заимодавца, именуется заемными средствами, а то, что он обязан вернуть заимодавцу, – предметом договора займа (см. коммент. к ст. 810 ГК). Если заемщик обязан к возврату денег, то предмет займа также называется суммой займа (абз. 1 п. 1 коммент. ст.).
В абз. 1 п. 1 коммент. ст. говорится о передаче заемщику денег и иных вещей в собственность. Однако в собственность можно передать лишь наличные деньги, так как именно они являются вещами (ст. 128 ГК). Безналичные денежные средства представляют собой разновидность имущественных прав и не относятся к числу вещей. Поэтому они не могут служить объектом права собственности. Исходя из текста коммент. ст., можно заключить, что взаем передаются только наличные, но не безналичные деньги. Однако такое решение неоправданно сужает сферу применения займа. Безналичные денежные средства весьма широко применяются в заемных отношениях. Предписания о займе при любом толковании коммент. ст. должны применяться к отношениям по передаче на возвратной основе безналичных денежных средств – прямо или по аналогии (ст. 6 и 421 ГК).
Предмет вещного займа составляют заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части). В отличие от отношений по аренде и ссуде заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи. Кроме того, вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде они предоставляются во временное пользование.
4. Из абз. 2 п. 1 коммент. ст. следует, что договор займа относится к числу реальных договоров, т.е. договоров, для заключения которых необходима передача вещи. Договор займа обычно считается заключенным с момента фактического поступления наличных денег или вещей во владение заемщика или указанного им лица (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК). Относительно момента передачи взаем безналичных денег см. п. 5 коммент. к ст. 810 ГК.
Вопреки неточной формулировке абз. 1 п. 1 коммент. ст. взаем передаются не вещи, определенные родовыми признаками, а заменимые вещи, индивидуализация которых происходит в момент передачи. Предметом передачи (традиции) выступают лишь индивидуально-определенные вещи. Вернуть же заемщик обязан некоторое количество вещей, определенных родовыми признаками.
5. Нередко на практике заключаются консенсуальные договоры займа, согласно которым заимодавец обязуется выдать заем, т.е. передать заемщику заемные средства. При оценке правовых последствий таких договоров необходимо иметь в виду следующее. Сконструировав договор займа в качестве реального (абз. 2 п. 1 коммент. ст.), законодатель тем самым выразил свое отрицательное отношение к установлению обязанности заимодавца выдать заемщику средства на возвратной основе. Исключения сделаны для банковского (п. 1 ст. 819 ГК) и товарного кредита (абз. 1 ст. 822 ГК). Консенсуальный договор займа является ничтожным в части, обязывающей заимодавца выдать заемщику заемные средства (ст. 168, 180 ГК). Если же заемщик получил деньги взаем по такому договору, то фактический состав реального договора займа считается выполненным. Поэтому заемщик будет обязан к возврату суммы займа.
Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа. Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу. В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).
6. Договор займа представляет собой односторонний договор, поскольку он устанавливает обязанности лишь для одной стороны – заемщика. Заимодавцу принадлежит право требовать возврата суммы займа с обусловленными договором или законом процентами (см. коммент. к ст. 809 ГК).
7. Пункт 2 коммент. ст. посвящен договорам займа, предмет которых составляют иностранная валюта и валютные ценности. Эти договоры должны соответствовать валютному законодательству.
Как отмечается в материалах судебной практики, передача гражданами иностранной валюты взаем другим гражданам сама по себе не влечет ничтожности договора займа (см. п. 5 Обзора судебной практики ВС за третий квартал 2002 года (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума ВС от 4 декабря 2002 г. // Бюллетень ВС. 2003. N 3). Однако в этом случае заемщик обязан вернуть заем в рублях в сумме, эквивалентной сумме, которую он получил в иностранной валюте.
Составляем договор займа: передача и возврат денег, начисление процентов
Перейдем к рассмотрению других норм, которые необходимо учесть при составлении договора займа. В частности, к ним относятся правила, регулирующие передачу и возврат денег. И здесь тоже произошли изменения.
Так, согласно новой редакции пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если договором не установлено иное, заем считается возвращенным в момент поступления денег в банк, в котором открыт счет займодавца, а не на сам счет займодавца, как это было до 1 июня. Соответственно, если займодавец не уверен в своем банке и хочет переложить на заемщика риски, связанные с возможным банкротством кредитной организации, то в договоре нужно указать, что заем считается возвращенным только после зачисления денег на счет займодавца. Заметим, что ГК РФ не содержит аналогичной нормы о моменте получения денег заемщиком. Поэтому соответствующее условие следует согласовать в тексте договора.
С датами передачи и возврата займа тесно связан и порядок начисления процентов. Согласно новой редакции пункта 3 статьи 809 ГК РФ, проценты уплачиваются до дня возврата займа включительно. А вот дату начала начисления процентов законодатели снова обошли стороной. Поэтому во избежание споров условие о том, начисляются ли проценты за день передачи денег (или же они начинают «капать» только со следующего дня), нужно отразить в договоре.
Остановимся и на норме, которая регулирует саму обязанность по уплате процентов. Общее правило такое: если в договоре денежного займа нет условия о процентах, это еще не значит, что он является беспроцентным. Исключение составляет ситуация, когда одновременно выполняются два условия: договор заключен между физическими лицами (в т.ч. ИП), а сумма займа не превышает 100 тыс. рублей. В этом случае договор, который не содержит условие о процентах, признается беспроцентным (новая редакция п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Во всех остальных случаях за денежный заем нужно будет заплатить, если в договоре прямо не сказано, что он является беспроцентным. При этом если стороны не согласовали в договоре размер процентов, то они начисляются, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в период займа (новая редакция п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Об изменении положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа
Изменения подготовлены на основе Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации и касаются правового регулирования финансовых сделок, в частности договора займа.
Принятые нововведения устанавливают дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа.
В новой редакции изложена ст. 807 ГК РФ, согласно пункту первому которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
До 01 июня 2018 года договор займа считался заключенным с момента передачи предмета займа. Теперь законодатель предоставил возможность заключения договора займа, предусматривающего обязательство займодавца передать заемщику деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги.
Примечательно, что в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ указанные нововведения не распространяются на займодавцев-граждан. Договор займа с гражданином, как и прежде, считается заключенным с момента передачи предмета займа.
Кроме того, законом предусмотрено право на отказ от займа.
Так, в силу п. 3 ст. 807 ГК РФ, если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик, в свою очередь, имеет право отказаться от получения займа полностью или частично. Для этого ему необходимо уведомить об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз. 2 п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Принятые изменения затронули также положения ГК РФ о процентах по договору займа.
Во-первых, в законодательство введено новое понятие «ростовщические проценты». Под ними понимаются проценты за пользование займом, которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и потому являются чрезмерно обременительными для должника.
В соответствии с п. 5 ст. 809 ГК РФ размер ростовщических процентов может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Указанное правило применяется к договорам займа, заключенным между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
Во-вторых, установлено, что договор займа между гражданами предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случае, если договор заключен на сумму, не превышающую 100 000 рублей. Указанное правило распространяется также на договоры займа, заключенные между индивидуальными предпринимателями.
В-третьих, предусмотрена возможность указания в договоре как фиксированной, так и плавающей процентной ставки, которая может меняться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Еще одно важное изменение внесено в положения ст. 811 ГК РФ, определяющей последствия нарушения заемщиком договора займа.
В новой редакции п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Теперь в законе прямо указано, что имеются в виду проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, а не проценты за весь предусмотренный договором срок.
Принятые изменения обусловлены развитием экономики и вовлечением в заемные отношения юридических лиц, предоставляющих займы на любые цели, и направлены на установление особой защиты интересов граждан.
ЕКАТЕРИНА ЧЕЛЫШЕВА, ЗАВЕДУЮЩИЙ СЕКТОРОМ ПО ОРГАНИЗАЦИОННО-КОНСУЛЬТАЦИОННОЙ РАБОТЕ И СВЯЗЯМ С ОБЩЕСТВЕННОСТЬЮ ЮРИДИЧЕСКОГО УПРАВЛЕНИЯ АДМИНИСТРАЦИИ ГОРОДА ХАБАРОВСКА, ТЕЛ. 41-98-34
Источник публикации: информационный ежемесячник «Верное решение» выпуск № 08 (190) дата выхода от 21.08.2018.
Статья размещена на основании соглашения от 20.10.2016, заключенного с учредителем и издателем информационного ежемесячника «Верное решение» ООО «Фирма «НЭТ-ДВ».
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
КРЕДИТ
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Договор займа (Статья 807 ГК РФ)
Статья 807 ГК РФ является первой статьей в главе 42 Гражданского кодекса РФ, посвященной договору займа. До 1 июня 2018 г. консенсуальный характер договора был квалифицирующим признаком кредитного договора, что учитывалось судебной практикой при установлении правовой природы соглашения. С 1 июня 2018 г. не любой договор займа, а лишь реальный можно будет признать незаключенным по причине безденежности. Консенсуальный договор займа является заключенным, как и кредитный договор, с момента достижения соглашения по существенным условиям и придания договору соответствующей формы, что не связано с моментом фактической передачи денег заемщику. Исключение из общего правила составляют договоры займа, где заимодавцем является гражданин. Такой договор может носить исключительно реальный характер и считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Гражданин-заимодавец не несет перед заемщиком, как юридическим лицом, так и гражданином, ответственность за невыдачу займа полностью или частично, равно как и за несвоевременное предоставление займа, в отличие от юридического лица, выступающего в роли заимодавца.
Сторонами в договоре займа могут выступать как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования с учетом бюджетного законодательства, например, в силу ст. 817 ГК РФ.
Круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денежных средств, законодательно не ограничен. Законодательством не предусматривается необходимость получения юридическим лицом лицензии на осуществление деятельности по предоставлению займов. Отдельные исключения предусмотрены п. 6 ст. 807 ГК РФ, который повторяет норму п. 4 в редакции, действующей до 1 июня 2018 г. Юридические лица могут публично в качестве заемщиков заключать возмездные договоры с гражданами, только если такое право дано им специальным законом. Данная норма защищает граждан от печально известных в истории нашей финансовой системы организаций конца 90-х гг. прошлого века, таких как «МММ», «Русский дом «Селенга» и многих других.
К законам, которые предоставляют право юридическим лицам публично привлекать денежные средства граждан по договорам займа, относится Закон о микрофинансовой деятельности (подп. 4 п. 1 ст. 9).
Традиционно в предмет договора займа входят денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме, а также вещи, определяемые родовыми признаками, ценные бумаги. Иные объекты не могут входить в предмет договора займа. Предоставление иных объектов в собственность с условием возврата предполагает заключение договора аренды или ссуды. Договор, предполагающий возврат денежного займа не деньгами, а товаром, не является договором займа. Пожертвования, разного рода финансовая помощь без условия возврата не порождают отношений из договора займа.
При передаче по договору займа вещей или ценных бумаг возврату подлежат вещи и ценные бумаги такого же вида. В том случае, если вместо вещей или ценных бумаг возврату подлежат денежные средства либо, наоборот, взамен денежных средств возвращаются вещи, определяемые родовыми признаками, или ценные бумаги, такой договор не может быть квалифицирован как договор займа. Договор о передаче взаем вещей, определенных родовыми признаками, с условием о возврате займа денежными средствами, а не такими же вещами в том же количестве квалифицируется судебной практикой как договор поставки с условием об отсрочке оплаты.
В отношении ценных бумаг как объекта, который может входить в предмет договора займа, Федеральный закон N 212 разрешил противоречие, возникшее в судебной практике: одними судебными решениями опровергалась возможность заключения договоров займа относительно ценных бумаг как объектов, обладающих индивидуально-определенными признаками , другими ценные бумаги признавались вещами, определяемыми родовыми признаками, по поводу которых соответственно может быть заключен договор займа.
Пункт 2 статьи 807 Гражданского кодекса РФ указывает на иностранную валюту и валютные ценности как объекты, по поводу которых может быть заключен договор займа. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» или в установленном им порядке (п. 2 ст. 149 ГК). Статья 9 названного Закона запрещает валютные операции между резидентами, кроме тех, которые предусмотрены указанной статьей. В числе разрешенных договоров займа указаны договоры между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам. Договор займа между резидентами, связанный с получением и возвратом денежных средств по договору займа в валюте, противоречит валютному законодательству. При этом следует различать валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть исполнено (валюту платежа). В договоре займа сумма займа может быть указана в иностранной валюте, условных единицах: это не влияет на действительность договора. Согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях (валюта платежа) в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, или в условных денежных единицах (валюта долга). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»).
Пункт 3 статьи 807 ГК РФ повторяет положения ст. 821 ГК РФ, распространяя их на все консенсуальные договоры займа, сохраняя действие ее норм. При этом нормы п. 3 ст. 807 ГК РФ распространяются не только на денежные средства, но и на вещи, определяемые родовыми признаками, и ценные бумаги. В числе примеров обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок, исходя из судебной практики могут быть названы, например, непредставление отчетности, иных предусмотренных требованиями заимодавца документов, предоставление неполной информации, значительное снижение доходов заемщика, нецелевое использование заемных средств.
Положение абз. 2 п. 3 комментируемой статьи повторяет положение п. 2 ст. 821 ГК РФ применительно к консенсуальному договору займа, конкретизируя также ситуацию, когда в договоре срок отказа от получения займа не установлен.
Кроме того, законом, иными правовыми актами могут быть предусмотрены, например, отказ от договора после его заключения и досрочный возврат всей суммы потребительского займа без предварительного уведомления кредитора в соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о потребительском кредите. Может быть предусмотрен и запрет на отказ от получения займа по консенсуальному договору в соответствии с договором займа при условии, что заемщиком по нему является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика-гражданина от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей, что подтверждено и судебной практикой (п. 10 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).
Пункт 4 статьи 807 ГК РФ предусмотрен взамен нормы ст. 816 ГК РФ, утратившей силу с 1 июня 2018 г., относительно заключения договора займа путем выпуска и продажи облигаций. Необходимости в определении облигации в ГК РФ нет, поскольку такое определение содержится в ст. 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее — Закон о рынке ценных бумаг), согласно которому облигация — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право ее владельца на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Доходом по облигации являются процент и (или) дисконт. При этом можно также выделить государственные, муниципальные облигации и облигации юридических лиц.
Порядок эмиссии государственных и муниципальных облигаций определяется Федеральным законом от 29 июля 1998 г. N 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг», согласно ст. 2 которого эмитентом ценных бумаг Российской Федерации выступает федеральный орган исполнительной власти, являющийся юридическим лицом, к функциям которого решением Правительства РФ отнесено составление и (или) исполнение федерального бюджета. Эмитентом ценных бумаг субъекта Российской Федерации выступает орган исполнительной власти субъекта Федерации, осуществляющий указанные функции в порядке, установленном законодательством субъекта Федерации. При этом государственные и муниципальные ценные бумаги могут быть выпущены в виде облигаций или иных ценных бумаг, относящихся к эмиссионным ценным бумагам в соответствии с Законом о рынке ценных бумаг, удостоверяющих право их владельца на получение от эмитента указанных ценных бумаг денежных средств или в зависимости от условий эмиссии этих ценных бумаг иного имущества, установленных процентов от номинальной стоимости либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями указанной эмиссии.
Облигации могут быть именными и предъявительскими (бездокументарные — только именными); свободно обращающимися и с ограниченным кругом обращения; с обеспечением (залоговым или иным) либо без такового; с единовременным сроком погашения и с погашением по сериям в определенные сроки, с фиксированной или плавающей купонной ставкой; обычными и конвертируемыми, т.е. трансформируемыми в акции. По субъектному составу Закон о рынке ценных бумаг выделяет облигации Банка России (ст. 27.5.1) и биржевые облигации (ст. 27.5.2).
В Федеральном законе от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» определены облигации с ипотечным покрытием как облигации, исполнение обязательств по которым обеспечивается полностью или в части залогом ипотечного покрытия, и жилищные облигации с ипотечным покрытием как облигации с ипотечным покрытием, в состав которого входят только права требования, обеспеченные залогом жилых помещений.
Пункт 5 статьи 807 ГК РФ закрепляет в ГК РФ уже сложившуюся судебную практику — возможность передачи предмета договора займа заимодавцем третьему лицу, не являющемуся заемщиком по договору, но указанному заемщиком. Третье лицо должно быть указано непосредственно заемщиком или его представителем, а при передаче третьему лицу денежных средств необходимо в подтверждающих документах сделать ссылку на договор займа. Следует также обратить внимание в судебной практике на то, что перечисление безналичных денежных средств указанному заемщиком третьему лицу признается надлежащей передачей объекта займа даже при отсутствии в платежных документах ссылки на договор займа, если назначение платежа совпадает с целью займа, указанной в договоре.
Пункт 7 статьи 807 ГК РФ (до 1 июня 2018 г. — п. 3 ст. 807 ГК) введен в Кодекс Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данная норма означает, что если другие федеральные законы распространяются на возмездные договоры займа, где заемщиком выступает гражданин и цели займа не связаны с предпринимательской деятельностью, то нормы ГК РФ применяются, если иное не установлено специальным законом. Иными словами, в Кодексе закреплен приоритет специальных законов над ГК РФ. К таким законодательным актам относятся Федеральные законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О потребительском кредите (займе)», а также от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В числе особенностей указанных сделок порядок заключения договора займа, информация, предоставляемая гражданину при заключении договора, условия договора займа, в том числе ограничения по размеру процентов для микрофинансовых организаций, порядок возврата долга и др. Так, например, согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В то же время в соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о потребительском кредите заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Таким образом, если с момента получения потребительского займа (кредита) не прошло 14 дней, сумма займа может быть возвращена без предварительного уведомления кредитора.
К сожалению, законодатель прямо не указал, нужна ли письменная форма договора, если юрлицо выступает в качестве заемщика. С одной стороны, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны оформляться письменно вне зависимости от суммы сделки (подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ). А с другой стороны, в пункте 2 статьи 161 ГК РФ сказано, что соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 ГК РФ могут быть совершены устно. При этом пункт 2 статьи 159 ГК РФ гласит, устно могут заключаться все сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.
Загрузка...
